Как работает рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов — интересная услуга, которую предлагают все серьезные банки, заинтересованные в привлечении платежеспособных новых клиентов. Это также может быть процедура консолидации нескольких старых кредитов в один новый. Однако заемщики — люди суеверные и осторожные. Они боятся браться за новое дело, когда уже влезли в долги. Многие беспокоятся о том, как рефинансирование кредита повлияет на их кредитную историю и не снизит ли оно их рейтинг.

Будьте уверены, что попытка рефинансирования кредита не ухудшит вашу кредитную историю. Ваша кредитная история обычно определяется тем, вовремя ли вы вносите ежемесячные платежи. Если у вас нет просрочек, рефинансирование не приведет к снижению вашей оценки банком.

Мифы о рефинансировании

На протяжении многих лет эта процедура была окрашена мифами. Люди боятся этих предложений. В целом, люди воспринимают банки и финансовые учреждения как «дананских коней». Они всегда должны ожидать добычи. Но что же на самом деле стоит за рефинансированием.

Давайте посмотрим поближе.

Существуют скрытые платежи, связанные с рефинансированием

Например, существует побочная истина: при рефинансировании ипотеки вам придется заплатить дополнительную плату за оценку. Некоторые люди также опасаются, что при досрочном погашении долга с них будут взиматься штрафы или сборы. Хотя теоретически это возможно, реальность такова, что современные банки давно отошли от хищнической практики. Все понимают, что при достаточном выборе и конкуренции никто не согласится на такие условия.

В некоторых случаях банки оговаривают условия досрочного погашения. Например, если вы регулярно вносите платежи в течение полугода, вы можете погасить всю сумму. Если банк заинтересован в привлечении новых клиентов, зачем ему ставить новые препятствия на пути к достижению этой цели.

Кроме того, взимание штрафа или комиссии за досрочное погашение кредита явно противоречит положениям Закона о потребительском кредите. Ипотека не является потребительским кредитом, но банки также стараются не нарушать его.

При рефинансировании пострадает ваша кредитная история

Это неправда. Услуги рефинансирования не оказывают негативного влияния на кредитный рейтинг человека. Другими словами, такие пункты, как «5 рефинансирований», не появляются в вашей кредитной истории, и точка. Кстати, такие записи появляются, когда человек объявляет о банкротстве, но их делает финансовый управляющий.

Рефинансирование, с другой стороны, оставит запись о закрытии старого кредита. В конце концов, вместо него будет открыт только один кредит. Важно соблюдать график ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Кроме того, реструктуризация обычно негативно влияет на кредитную историю. Это еще одна банковская процедура по снижению кредитного бремени, то есть реструктуризация старого кредита с другими условиями погашения. По сути, это новый график выплат по кредиту.

Реструктуризация означает изменение условий договора, а рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старого долга. Таким образом, реструктуризация негативно скажется на кредитном рейтинге человека.

Рефинансировать можно только ипотечные кредиты

Это еще одно распространенное заблуждение. Конечно, банки уделяют особое внимание ипотечным кредитам, потому что это долгосрочные кредиты. Банки снижают ставки по ипотеке (например, 9-10% годовых по ипотеке и -13-15% по потребительским кредитам), идут на уступки (чего только стоит майский указ президента 2019 года об установлении ипотечных каникул) и так далее.

Впрочем, рефинансирование распространяется и на другие кредитные продукты. Например, Райффайзен Банк разрешает рефинансировать до пяти кредитных продуктов одновременно. В этот список входят кредитные карты, автокредиты и потребительские авансы наличными.

При этом банк не ставит условий, что кредит должен быть собственным или взятым в Сбербанке или ВТБ. Райффайзенбанк готов рефинансировать кредиты, взятые в других банках. Однако существует лимит на сумму, которая ограничена 2 миллионами рублей. Стоит отметить, что другие банки имеют аналогичные ограничения на предложение рефинансирования своим клиентам.

Банки пойдут на все, чтобы удержать своих клиентов

Это ложь. Некоторые говорят, что банки негативно относятся к клиентам, желающим рефинансировать свои кредиты в сторонних банках. Однако это неправда. По крайней мере, с экономической точки зрения, при рефинансировании клиент ликвидирует текущий долг. Кто виноват.

Нет разницы, на чьи деньги подписан кредитный договор — физического лица или стороннего банка. Право на досрочное погашение кредита закреплено в № 284-ФЗ от 31 декабря 2011 года. Однако за банками сохраняется право пересчитывать проценты и навязывать свои условия. Другими словами, никто не лишен возможности досрочного погашения, но это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется уведомление за месяц до того, как возникнет мысль о досрочном погашении.

Пройти бесплатный тест на банкротство

Рефинансирование кредита не в ваших интересах

Рефинансирование действительно может привести к переплате в некоторых случаях. Не стоит участвовать в такой программе, особенно если у вас осталось всего несколько месяцев для осуществления платежей. Если вам предстоит долгий платеж и вы сильно переплачиваете по процентам, возможно, вам стоит подумать о рефинансировании.

В рефинансировании будет отказано, если у вас плохая кредитная история

Кажется, что это правда. Правда заключается в том, что банки очень тщательно проверяют потенциальных заемщиков и не стараются привлечь заемщиков с просроченной кредитной историей. Ипотека и рефинансирование потребительских кредитов невозможны при плохой кредитной истории. Кроме того, банки не рефинансируют микрозаймы, так как предпочитают иметь дело только с кредитами, взятыми в банках.

Что лучше — рефинансировать кредит или получить новый кредит?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить однозначно. Многое зависит от конкретных условий кредитного договора.

Например, при ипотечном финансировании часто используются аннуитетные платежи. Это означает, что в начале выплачивается больше процентов, но в конце договора выплачивается больше основного долга. При этом размер платежа по кредиту не меняется. Например, он может составлять до 14 000 рублей:

• Сначала: проценты 10 000 рублей, тело кредита 4 000 рублей.
• После этого: 4 000 рублей проценты, 10 000 рублей тело кредита.

В процессе погашения кредита проценты и тело кредита будут постепенно меняться.

Поэтому при рефинансировании сначала оцените сумму, которую вы уже переплатили, и сумму, которую вы будете продолжать переплачивать при смене кредитора.

Пройти бесплатный тест на банкротство

Платежи по кредитным картам строятся несколько иначе: основной платеж — это процентная ставка. Оставшийся остаток можно использовать. Кстати, многие люди не погашают лимиты по кредитным картам таким образом, потому что в итоге используют их в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

Для примера рассчитаем кредит по ставке Райффайзен Банка. Он предлагает годовую процентную ставку в размере 5,99%.

1. Автокредит. Сумма кредита составляет 2 миллиона рублей, а процентная ставка — 15%. Платежи начисляются по аннуитетному принципу. Сначала человек выплачивает основную часть процентов, затем тело кредита.Кредит на пять лет был взят в начале 2019 года.К декабрю 2021 года было выплачено около 1 345 000 рублей. Осталось погасить 2 155 000 рублей.

   Если вы согласитесь на рефинансирование по «железной ставке» Райффайзен Банка, вам придется выплатить 1 615 000 рублей. Это означает, что ежемесячный платеж за тот же период составит около 44 тыс. рублей с прежних 58 тыс. рублей.

2. Потребительский кредит. Человек взял год назад кредит на 500 000 рублей под 15% годовых. Срок кредита — 3 года. Ежемесячный платеж составил чуть более 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 000 рублей.

   Если бы этот кредит был рефинансирован под 5,99% годовых, то заемщик заплатил бы дополнительно 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой системе. В месяц пришлось бы платить 15,4 тыс. рублей. 

В таком случае рефинансирование действительно поможет. Эксперты рекомендуют пересчитать свои платежи исходя из процентной ставки; если она уменьшится более чем на 2-3 процентных пункта, есть смысл задуматься о рефинансировании. Кроме того, если, например, банк предлагает вам снизить годовую процентную ставку с 11% до 10%, вам, скорее всего, будет некомфортно от таких условий.