Страховка по кредиту работает не всегда, но в двух ситуациях она закрывает долг целиком: смерть и инвалидность первой или второй группы. Полис на случай потери работы долг не закрывает, он оплачивает ежемесячные платежи ограниченное время. Проблема в том, что деньги сами не приходят: нужно вовремя уведомить страховщика и собрать документы. Разбираем, что считается страховым случаем, что делать по шагам, почему отказывают и что остаётся, если выплаты не будет.
- Страховой случай — это только то событие, которое названо в вашем полисе
- Уведомить страховщика нужно в срок из договора, по личному страхованию он не меньше тридцати дней
- Выплату чаще всего получает банк как выгодоприобретатель, а не вы
- Пока идёт разбирательство, платежи по кредиту начисляются дальше
- При отказе спор бесплатно разбирает финансовый уполномоченный, и только потом суд
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Какие события считаются страховым случаем
Универсального списка нет. Страховым случаем является только то, что записано в вашем полисе и в правилах страхования, на которые он ссылается. Правила почти всегда лежат отдельным документом на сайте страховщика, и именно там прячутся исключения. Начинать разбор нужно с них, а не с рассказов менеджера при оформлении кредита.
Долг закрывают страховой выплатой, и к наследникам он не переходит в той части, которую покрыла страховка. Обращаются наследники или созаёмщик.
Самое частое основание для полного погашения долга. Третью группу большинство полисов не покрывает.
Обычно оплачивают платежи за период болезни сверх установленного в правилах порога, например больше тридцати дней подряд.
Покрывают только увольнение по сокращению или при ликвидации работодателя. Уход по собственному желанию и по соглашению сторон не считается.
Договор личного страхования регулируется статьёй 934 Гражданского кодекса, а правила страхования обязательны для вас, если полис на них ссылается: это статья 943. О наступлении страхового случая нужно уведомить страховщика в срок и способом, указанным в договоре, причём по личному страхованию этот срок не может быть меньше тридцати дней, когда страховым случаем стала смерть или вред здоровью: статья 961. По страховке на случай потери работы срок берут из договора, и он бывает совсем коротким.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Что делать при наступлении страхового случая по кредиту
Если бумаг нет, запросите копии в банке: он выдал кредит и знает страховщика. Проверьте срок уведомления и перечень исключений.
Не звонком, а заявлением через личный кабинет, почтой или в офисе. Зафиксируйте дату: пропуск срока — это самая частая причина отказа.
Справка бюро медико-социальной экспертизы при инвалидности, свидетельство о смерти и медицинское заключение, приказ об увольнении и справка службы занятости, листки нетрудоспособности.
В ней нужны остаток основного долга и процентов на дату события и реквизиты для перечисления выплаты.
Банк обычно выгодоприобретатель, и ему важно знать, что деньги придут. Это не отменяет обязанности платить, но помогает объяснить просрочку.
Если выплата пришла, попросите у банка новый график или справку о закрытии кредита. Остаток страховой суммы сверх долга получаете вы.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какие есть варианты, кроме страховой выплаты.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Почему страховая отказывает в выплате
Третья группа инвалидности, увольнение по собственному желанию, болезнь короче установленного срока. Формально это не страховой случай.
Если диагноз поставлен раньше, а в анкете вы о нём не сообщили, страховщик ссылается на недостоверные сведения.
Сообщили через полгода вместо тридцати дней. Отказ по этому основанию оспаривается, если вы докажете, что задержка не помешала оценить случай.
Страхование оформлено на год, а кредит на пять лет, и продлевать полис вы забыли. Проверьте срок действия по документу.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Куда жаловаться, если отказали
Сначала письменная претензия страховщику: приложите копии документов и потребуйте выплату со ссылкой на пункт правил. Если отказ повторился или ответа нет, обращайтесь к финансовому уполномоченному. Он разбирает имущественные требования к финансовым организациям на сумму не более пятисот тысяч рублей, для потребителя это бесплатно.
Обращение к финансовому уполномоченному обязательно до суда: без него иск оставят без рассмотрения. Если сумма выше пятисот тысяч, идти нужно сразу в суд. По искам о защите прав потребителей госпошлину не платят при цене иска до миллиона рублей, а сверх этой суммы её считают с превышения, а сверх выплаты можно требовать штраф и компенсацию морального вреда. Параллельно жалоба в Банк России помогает, когда страховщик тянет со сроками.
Пока идёт разбирательство со страховой, кредит живёт своей жизнью. Платежи начисляются, просрочка растёт, а банк передаёт данные в бюро кредитных историй. Если есть возможность, вносите хотя бы часть платежа и сохраняйте переписку: она пригодится, когда придётся объяснять причину просрочки.
Расскажите про свой долг, а юрист скажет, чем это грозит и что делать.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Что делать, если страховка долг не покрывает
Страховка закрывает один кредит и только по названному в полисе событию. Она не поможет, если долгов несколько, доход упал без инвалидности и сокращения, а платежи забирают почти всё. В такой ситуации ожидание выплаты только тянет время: неустойка растёт, а кредиторы уходят в суд и к приставам.
Тогда считать нужно всю нагрузку сразу: сколько вы должны по всем договорам, сколько зарабатываете и что остаётся на жизнь. Если долг в несколько раз больше годового дохода, вопрос решает процедура банкротства. Начисление процентов и неустойки останавливается, производства по имущественным взысканиям приставы оканчивают, а оставшиеся долги суд списывает при добросовестном поведении должника. Алименты и возмещение вреда жизни и здоровью взыскивают дальше.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Что считается страховым случаем по кредиту
В какой срок нужно сообщить о страховом случае
Кто получает выплату по кредитной страховке
Списывается ли кредит при смерти заёмщика по страховке
Что делать, если страховая отказала в выплате
Нужно ли платить кредит, пока страховая решает вопрос
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
