Закрыть кредит раньше срока можно в любой момент, и банк не вправе это запретить или взять комиссию. Проценты вы платите только за то время, что реально пользовались деньгами. Важно правильно уведомить банк, проверить его расчёт и забрать справку о закрытии. Разбираем порядок и то, что при досрочном погашении чаще всего теряют.
- Досрочно вернуть кредит можно всегда, запрет и комиссия за это незаконны
- Проценты начисляют только за фактический срок пользования деньгами
- По общему правилу банк предупреждают за 30 дней, но договор может сократить срок
- При частичном погашении по переплате выгоднее сокращать срок, а не платёж
- После закрытия берите справку об отсутствии задолженности и проверяйте остаток
Право на досрочное погашение кредита
Право вернуть долг раньше срока закреплено законом, и отказаться от него в договоре нельзя. Банк не может ни запретить досрочное погашение, ни взять за него штраф или комиссию. Единственное общее условие — это уведомление банка за 30 календарных дней, причём договор вправе установить более короткий срок. Проценты при этом пересчитывают за фактический срок пользования деньгами, то есть по день возврата включительно.
Право заёмщика на досрочный возврат установлено пунктом 2 статьи 810 ГК, а пункт 4 статьи 809 ГК оставляет кредитору проценты только по день возврата включительно. Для потребительских кредитов порядок описан статьёй 11 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. В первые 14 календарных дней сумму можно вернуть вообще без уведомления, в остальных случаях банк уведомляют не менее чем за 30 календарных дней. Расчёт суммы кредитор обязан сделать в течение пяти календарных дней после получения уведомления.
Как уведомить банк о досрочном погашении
Проценты начисляются ежедневно, поэтому вчерашняя цифра в приложении уже неверна. Просите расчёт на тот день, когда будете платить.
Через приложение, чат банка или на бумаге в отделении. На бумажном экземпляре просите отметку о приёме.
Прямо укажите, сокращать срок или уменьшать платёж. Без вашего указания банк применит свой стандартный вариант.
Средства должны лежать на счёте заранее. Если их не хватит хотя бы на рубль, погашение не пройдёт и его перенесут.
При частичном погашении банк обязан выдать обновлённый график и полную стоимость кредита. Сверьте остаток долга со своим расчётом.
Через несколько дней запросите справку об отсутствии задолженности и проверьте, что остаток по счёту нулевой.
Сокращать срок или уменьшать платёж
| Что сравниваем | Сокращение срока | Уменьшение платежа |
|---|---|---|
| Переплата по процентам | Падает сильнее | Падает заметно меньше |
| Ежемесячный платёж | Остаётся прежним | Становится ниже |
| Нагрузка на бюджет сейчас | Не меняется | Сразу легче |
| Кому подходит | Есть запас в бюджете и цель быстрее закрыть кредит | Платёж тяжёлый и важно снизить риск просрочки |
Арифметика простая: проценты начисляют на остаток долга, поэтому чем быстрее он тает, тем меньше вы отдаёте банку. При сокращении срока платёж остаётся прежним, зато кредит заканчивается раньше и переплата падает сильнее. Уменьшение платежа выбирают, когда бюджет напряжён и важнее снизить риск просрочки. Если денег не хватает даже на текущий график, досрочное погашение вопрос не решает и думать надо о другом.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, потянете ли вы график и что даёт списание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Справка об отсутствии задолженности
Забирайте её всегда, даже если приложение показывает нулевой остаток. Типичная история: на счёте остались несколько рублей процентов, на них копилась неустойка, и через год вы узнаёте о долге от коллекторов. Справка с датой и печатью закрывает такой спор за минуту. По статье 10 закона 353-ФЗ банк обязан раз в месяц бесплатно сообщать вам размер текущей задолженности, так что просить её вы вправе.
Возврат части страховой премии
При полном досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии за неистёкший период. Правило работает, если договор страхования заключался в связи с кредитом и событий с признаками страхового случая не было. Заявление подают страховщику, а не банку, и прикладывают справку о полном погашении. Отдельно действует период охлаждения: от навязанной дополнительной услуги отказываются в течение 30 календарных дней после её оформления.
Сумма просто лежит на счёте и списывается по обычному графику. Досрочного погашения не происходит, проценты идут дальше.
Незакрытый остаток превращается в просрочку и портит кредитную историю. Проверяйте именно нулевой баланс, а не сумму последнего платежа.
Через год доказать, что кредит закрыт, будет намного труднее. Справку выдают бесплатно, храните её вместе с договором.
Плата за досрочный возврат незаконна. Требуйте её обратно претензией, а при отказе жалуйтесь в Банк России.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли досрочно погасить кредит в любой момент
Берут ли комиссию за досрочное погашение кредита
Пересчитают ли проценты при досрочном погашении
За сколько дней предупреждать банк
Что выгоднее сокращать срок или уменьшать платёж
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
