Рынок автострахования в России развивается с 1991 года. В то время страховщики оформляли КАСКО, в основном, работавшим в РФ иностранным компаниям. Для них приобретение полиса было обычным и привычным делом. Российских автовладельцев подтолкнули к знакомству с КАСКО банки, щедро выдававшие автокредиты с 2003 года. Страховка была обязательным условием для получения займа. В это же время был принят закон об обязательном ОСАГО (40-ФЗ). Начавшиеся выплаты потерпевшим в ДТП стимулировали рост добровольного автострахования. Собственники ТС поняли, в чём разница КАСКО и ОСАГО, и решили, что выгоднее иметь два полиса, тем более, что с образованием РСА в августе 2002 года возросло доверие к страховым компаниям.
Сравнительная таблица
Единственное сходство двух страховых полисов состоит в том, что оба они защищают имущественные интересы собственника ТС. Отличия между КАСКО и ОСАГО приведены в таблице.
| Показатели | КАСКО | ОСАГО |
| Объект страхования | транспортное средство | ответственность владельца ТС |
| Страховой случай | повреждение или полная утрата автомобиля | ДТП, в котором обладатель полиса признан виновным |
| Кто формирует тарифы | страховая компания | Центробанк |
| Возможность применения дополнительных условий или различных вариантов страхования | есть | нет |
| Кто устанавливает предельный лимит выплат | страховая компания | Федеральный закон |
| Кто осуществляет выплаты в случае банкротства СК | возмещение возможно только через суд | РСА |
Решение о том, надо ли оформлять два полиса или достаточно ОСАГО, принимает автовладелец, все зависит от того, согласен ли он рисковать. Страховая не заплатит за ремонт ТС виновника аварии. Вопрос: нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО, лишен смысла, потому что полис страхования автогражданской ответственности является обязательным, за его отсутствие полагается штраф.
Объект страхования и страховые случаи
Для ОСАГО страховым случаем является нанесение движущимся ТС, принадлежащим обладателю полиса, вреда жизни или здоровью, а также ущерба имуществу третьих лиц. Обязательны: факт ДТП, доказанная вина автовладельца и убытки, выраженные в денежном эквиваленте. Возмещение потерь пострадавших в аварии – это ответственность виновного лица. Но учитывая, что ответственность застрахована, платить за него будет заключившая договор компания. Для КАСКО объектом страхования является автомобиль. В договоре указывается перечень страховых случаев:
- ДТП
- угон
- порча вандалами или хулиганами
- полное либо частичное разрушение при пожаре, наводнении, других природных катаклизмах
- повреждение из-за случайного наезда на препятствие, отлетевшего камня
Во всех этих ситуациях компания должна будет компенсировать владельцу ремонт или полную стоимость его машины.
Порядок формирования тарифов, стоимость полисов КАСКО и ОСАГО
В Указаниях Банка России от 19.09.2014 года № 3384-У приведены базовые расценки стоимости сертификатов ОСАГО для всех транспортных средств. Тарифы зависят от вида ТС, категории, указанной в ПТС, максимальной массы, числа пассажирских мест, принадлежности юридическому либо физическому лицу. Центробанк не установил единую ставку по каждой выделенной группы транспортных средств, а определил коридор, указав максимальное и минимальное допустимые значения. Это сделано для того, чтобы компании могли варьировать стоимость полисов в зависимости от своих обстоятельств. В отдельном приложении приводятся таблицы коэффициентов, применяемых к определенному страховщиком тарифу. Они устанавливаются в зависимости от:
- региона регистрации
- наличия или отсутствия возмещений по предыдущим договорам
- количества лиц, допущенных к управлению
- возраста водителей
- наличия прицепа
- мощности
- периода использования
- срока страхования
Для добровольного полиса КАСКО размер страховой премии устанавливает страховая компания. Она сама формирует перечень факторов, которые влияют на тариф, и определяет степень этого влияния. Например, сумма взноса автовладельца может зависеть от:
- варианта страхования: частичный или полный
- способа возмещения ущерба
- возраста и стажа водителя
- вида страховой суммы: агрегатная либо неагрегатная
- страховой истории
- наличия рассрочки
- наличия франшизы
- прочих условий
Стоимость годового КАСКО составляет от 6 до 40% цены автомобиля. Максимальная цена полиса ОСАГО – в пределах 30000 руб.
Дополнительные условия
В договоре ОСАГО не может быть предусмотрено никаких обстоятельств, не включенных в закон 40-ФЗ, определяющий единые правила для всех участников рынка. Для КАСКО страховые компании предлагают много различных вариантов, из которых собственник вправе выбрать подходящие. Примеры предложений страховщиков:
- Автовладелец вправе выбрать полное КАСКО (от ущерба и угона) или частичное (только от ущерба). Во втором случае размер премии снижается на 20-40%.
- В договоре можно оговорить применение франшизы в определенной сумме при условии снижения страховой премии. Если ущерб ниже франшизы, он не выплачивается. Если выше – возмещается в полном размере или за вычетом франшизы, как договорятся стороны.
- Страховая сумма может считаться неагрегатной, то есть постоянной, а может агрегатной, то есть уменьшаемой на уже произведенные выплаты. Во втором случае возмещение, рассчитываемое в процентах от страховой суммы, будет меньше, зато такой полис стоит дешевле.
- Сертификаты КАСКО дорогие, поэтому компании предлагают клиентам рассрочку. Однако, размер страховой премии в этом случае будет выше, чем при внесении суммы одним платежом.
- Владелец авто может выбрать один из способов возмещения ущерба: ремонт на СТО, которую найдет он сам, или в сервисе, предложенном компанией.
В продуктах, реализуемых страховыми компаниями, могут быть и другие условия. Обычно на официальных сайтах публикуются калькуляторы, учитывающие различные варианты. Собственник авто может произвести расчет и определить выгодные для себя условия.
Максимальные выплаты
Предельные размеры компенсации потерпевшим по ОСАГО определяются федеральным законодательством (ст.19 40-ФЗ):
- На одного потерпевшего для возмещения вреда здоровью 500 000 рублей
- На одно поврежденное в ДТП транспортное средство 400 000 рублей
Для КАСКО максимальную выплату определяет страховщик. Обычно она не может превышать рыночную стоимость ТС.
Причины отказа
В ст.14 40-ФЗ перечислены случаи, в которых компания не должна оплачивать обязательства виновника ДТП:
- если авария совершена умышленно
- если виновный скрылся с места ДТП или находился в состоянии алкогольного опьянения
- если за рулем находилось лицо, не имеющее водительского удостоверения или не включенное в страховку
- если при оформлении договора в электронном виде были представлены заведомо недостоверные сведения
Законом предусмотрен следующий порядок действий: страховщик, выплативший возмещение потерпевшим в ДТП, вправе подать регрессивный иск к виновнику аварии, нарушившему условия договора. Он должен возместить затраты компании, включая расходы на экспертизу и расследование происшествия. Страховщик не будет производить выплаты по добровольной страховке КАСКО в таких случаях:
- владелец в момент аварии находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения
- автомобиль был арендован другим лицом, а собственник скрыл этот факт от страховой компании
- ущерб ТС был нанесен владельцем намеренно
- нарушались условия договора по правилам эксплуатации авто, устанавливались детали и оборудование, не предусмотренные в контракте
- ТС было изъято полицией или другими уполномоченными государственными структурами
Все страховые случаи расследуются очень тщательно. Например, если на автомобиль упал посторонний предмет, можно рассчитывать на страховку. Если же собственник при погрузке что-то уронил и сам повредил машину, выплаты не будет.
Банкротство страховщика
Если компания, оформившая полис ОСАГО или КАСКО, обанкротилась либо потеряла лицензию, все договоры, заключенные ею, прекращают свое действие при отсутствии страхового случая. Если к моменту банкротства произошел страховой случай, выплаты по ОСАГО производит РСА. Обладатель КАСКО вправе подать заявление с приложением всех необходимых документов. На этом основании он будет включен в реестр кредиторов. Если при ликвидации активов компании будут выручены деньги, они пойдут на выплату долгов. На практике в таких случаях владелец полиса остается без компенсации. Два вида страховых сертификатов, ОСАГО и КАСКО, дополняют друг друга. Их обладатель основательно защищен, хотя и стоит это недешево. В том случае, если имеется возможность воспользоваться условиями обязательного и добровольного страхования, получать двойное возмещение нельзя. Например, если потерпевший в ДТП получил полную компенсацию за ремонт ТС от компании виновника, а затем обратился к своему страховщику КАСКО, ему откажут, это считается незаконным обогащением.
Пояснение юристов по разнице между КАСКО и ОСАГО
Задайте вопрос нашему дежурному юристу по КАСКО и ОСАГО! Напишите нам в форме ниже и мы оперативно с вами свяжемся!
