20 февраля 2026 Банк России и ФАС напомнили: банк не вправе дифференцировать процентную ставку по кредиту в зависимости от выбранной заемщиком страховой компании. Заемщик может подключить полис в любой фирме, соответствующей требованиям кредитной организации, и заменить страховщика в любой момент в течение срока кредита.
Содержание
Что именно зафиксировали регуляторы 20 февраля 2026
В совместном информационном письме Банк России и ФАС указали, что навязывание конкретного страховщика и предоставление преференций при выборе «нужной» страховой компании (например, сниженная ставка) недопустимы. Оценка соглашений между банками и страховщиками проводится ФАС по фактическим обстоятельствам с учетом Закона о защите конкуренции и Закона о потребительском кредите (займе).
Права заемщика при страховании
- Свобода выбора страховщика из числа компаний, соответствующих требованиям банка.
- Право на смену страховой компании в любой момент действия кредита при соблюдении требований банка к полису.
- Право на информирование: банк обязан раскрывать критерии к страховщикам и перечни, а также уведомлять о праве выбора.
Запрещенные практики: что делать банкам нельзя
- Отказывать в принятии полиса страховщика, соответствующего требованиям банка к договору страхования.
- Устанавливать разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, какой именно страховщик выбран среди соответствующих требованиям.
- Связывать льготы по кредиту (скидки, бонусы, иные преференции) с заключением договора страхования именно с аффилированным или партнерским страховщиком, если такие же условия не предоставляются при выборе любого иного соответствующего страховщика.
Рекомендации кредитным организациям
- Фиксировать критерий надежности страховщика: уровень кредитного рейтинга — не выше третьей ступени кредитного качества по шкалам российских рейтинговых агентств.
- Обеспечивать прозрачность: доводить до клиентов требования к страховщикам, перечни компаний и право заемщика на свободный выбор любыми удобными каналами.
Кратко в таблице: что можно и что нельзя
| Ситуация | Допустимость | Правовое основание/подход | Комментарий |
|---|---|---|---|
| Банк снижает ставку только при выборе «своего» страховщика | Нельзя | Антикартельные запреты, защита конкуренции | Прямая ценовая преференция под конкретного страховщика — нарушение |
| Банк отказывает принять полис от независимого страховщика, который отвечает критериям банка | Нельзя | Требования недискриминации | Полис должен быть принят на равных условиях |
| Банк раскрывает перечень критериев/страховщиков и принимает полис любой соответствующей компании | Можно | Принцип свободы выбора заемщика | Ключевое условие — соответствие требованиям банка |
| Изменение условий кредита при полном отказе от страхования | Допустимо при соблюдении закона | Закон о потребкредите | Банк вправе предлагать альтернативные условия без страховки, но без дискриминации по выбору страховщика |
На что ссылаются регуляторы
- Закон о защите конкуренции: соглашения, ограничивающие конкуренцию, запрещены; исключения возможны лишь при отсутствии устранения конкуренции (в т. ч. ч. 1 ст. 13).
- Закон о потребительском кредите (займе): требования к информационной открытости и недопустимости навязывания дополнительных услуг без альтернатив.
- Позиция ФАС: оценка договоренностей между банками и страховщиками ведется по фактическим обстоятельствам рынка.
Что это значит для банков и заемщиков
- Для заемщиков: свобода выбора страховой компании и возможность смены страховщика без потери условий по ставке из‑за самого факта выбора.
- Для банков: необходимо формализовать критерии к страховщикам, унифицировать принятие полисов и исключить ценовые стимулы под конкретных партнеров.
Ответы на вопросы
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Может ли банк дать скидку по ставке только при выборе «своей» страховой? | Нет. Преференции, завязанные на конкретного страховщика, среди соответствующих требованиям — недопустимы. |
| Можно ли выбрать страховщика не из списка банка? | Да, если компания и полис соответствуют установленным критериям банка — полис должен быть принят. |
| Разрешено ли банку изменять ставку, если я вовсе отказался от страхования? | Да, но это должна быть прозрачная альтернативная опция без страхования, предусмотренная законом. Запрещено дифференцировать ставку по признаку конкретного страховщика. |
| Как заменить страховщика в период кредита? | Заключить новый полис, соответствующий критериям банка, и уведомить кредитора. Банк не вправе отказать при соблюдении требований. |
| Куда жаловаться при навязывании страховщика? | Подайте претензию в банк; при необходимости — обращение в ФАС России и Банк России с описанием ситуации и доказательствами. |
Нормативные ссылки
- Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»: consultant.ru/document/cons_doc_LAW_121901/
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: consultant.ru/document/cons_doc_LAW_156525/
