При выдаче потребительских кредитов финансовые структуры «рекомендуют» заемщикам застраховать жизнь. В случае отказа кредитор выдает деньги, но на худших условиях. Отметим, что договор со страховой компанией (СК) рассчитан на весь срок кредитования. Но что делать, если человек раньше справляется с задолженностью? Возникает вопрос, доступен ли возврат страховки по кредиту по заявлению при досрочном погашении. Ниже рассмотрим правовые аспекты вопроса, позицию законодательства и особенности процесса.
Позиция закона
По действующему законодательству страховка оформляется на добровольной основе. Это правило записано в ГК РФ (статье 935). Если кредитор заставляет человека подписать страховое соглашение, он нарушает законодательство. Но закон оставляет банку право повышать процентную ставку, если человек не идет на оформление страховки.Вопрос страхования обсуждается в следующих документах:
- ГК РФ (статья 958). В ней сказано, что человек вправе отказаться от страховки в любое время. Но в законе нет прямого указания, обязывающего возвращать перечисленные взносы. Исключением считаются ситуации, когда это требование оговорено договором.
- ФЗ №2 (статья 32) подтверждает, что клиент вправе расторгнуть соглашение при условии, если он погасил расходы исполнителя. Иными словами, банк обязан вернуть деньги за страхование по кредиту при досрочном погашении.
При рассмотрении вопроса о возврате средств нужно учесть условия договора, оформленного между страховщиком и клиентом. Если в соглашении указан пункт, не подразумевающий возврат неиспользованной суммы страховки, возврат денег невозможен. Вот почему перед обращением в банк, судебный орган или другую инстанцию нужно заглянуть в договор. Если в нем прописана возможность возврата неиспользованной премии, можно приступать к решению задачи. При отсутствии такого пункта или наличии запрета добиться выплаты не получится даже через суд.
Варианты развития событий
Погашение кредита и расторжение договора кредитования с банком не составляет проблем. По-иному обстоит ситуация, когда нужно вернуть неизрасходованную страховку. Практика показывает, что существует три сценария:
- Отказ в удовлетворении просьбы. Подобная ситуация наиболее распространена, ведь именно так банковская организация отвечает большей части клиентов. Причина в том, что многие страховщики предусматривают специальный пункт в договоре, исключающий возврат полученных средств. СК поясняют позицию тем, что таким способом они защищают страхователя от форс-мажора при оформлении кредита. Дополнительная хитрость — указание «секретного» текста небольшим шрифтом и где-то в углу документа, чтобы человек сразу не заметил приписки. Во избежание таких ситуаций лучше воспользоваться помощью экспертов в юридической сфере.
- Получение части денег. Второй сценарий подразумевает возврат страховщиком определенной суммы по договоренности сторон. Этот путь подходит для случаев, когда с момента оформления кредитного соглашения прошло от полугода и больше. Страховщик оставляет у себя часть средств и поясняет это необходимостью покрыть дополнительные расходы. Клиент вправе потребовать доказательства затрат. В случае их отсутствия или наличии подозрений в правдивости можно подавать документы в суд.
- Получение всей суммы. Для страхователя это лучшее развитие ситуации, но добиться подобного сценария трудно. Как правило, возврат полной суммы происходит при погашении задолженности в течение 1-2 месяцев после оформления договора. Страховщик не сможет удержать часть средств, ведь объяснить расходы не получится.
Чтобы вернуть часть или полную сумму, клиент банковской организации должен знать доступные методы и применить нормы законодательства на свою пользу.
Как вернуть страховку — основные варианты
По законодательству возврат части или всей суммы осуществляется до суда или путем подачи иска в судебный орган. Рассмотрим каждый из вариантов.
Банк, страхования компания
Для начала заемщик оформляет заявление и передает его в СК или банк. В своем обращении человек требует полного или частичного возврата перечисленной ранее суммы по причине досрочного прекращения сотрудничества с банком. Претензию нужно оформить в двух вариантах — для получателя и для себя. При передаче заявления важно проконтролировать, чтобы работник СК или финансовой организации поставил отметку о приеме заявления. Как вариант, можно отправить документ заказным письмом с опцией уведомления. В заявлении указывается срок, в который банк должен ответить на запрос и дать обоснованный ответ. После передачи документа нужно заказать выписку со счета, чтобы наглядно увидеть размер выплат по страховке.
По закону на рассмотрение заявления выделяется 30 дней.
Чаще всего решение принимается в более сжатые сроки. Если по истечении месяца ответа нет, можно уточнить причины задержки, позвонив по телефону колл-центра, или перейти к следующему этапу досудебного урегулирования.
Контролирующие органы
Следующий шаг в решении вопрос мирным путем — оформление заявления в Роспотребнадзор. Бумага оформляется по той же форме и с таким же содержанием, как и в банк или СК. К заявлению прикладывается копия претензии, которая отправлялась кредитору, и подтверждение принятия им этого документа.
У Роспотребнадзора также имеется до 30 дней для принятия решения по факту полученной жалобы.
Если решение не устраивает заемщика, и он не получает положенной суммы от СК, можно подать иск в судебный орган.
Суд
Последняя стадия, позволяющая вернуть страховку по кредиту при отсутствии результатов досудебного разбирательства — обращение в судебный орган. Подача заявления возможна в таких ситуациях:
- Банк заставляет оформить договор с СК и угрожает отказать в выдаче денег.
- Подача заявления в Роспотребнадзор не дала ожидаемых результатов.
- Кредитор или страховщик отказываются выплачивать часть или полную сумму страховки по кредиту.
В последнем случае можно не тратить время на обращение в Роспотребнадзор, а сразу обратиться в суд.
При подаче иска нужно быть готовым к длительному процессу. Чаще всего разбирательство затягивается на срок от 30 дней и больше. При выборе судебного органа нужно ориентироваться на размер иска. Если он меньше 50 000 р, стоит обратиться в мировой суд. В остальных ситуациях подойдет судебный орган общей юрисдикции.Вместе с иском передаются следующие бумаги:
- копия кредитного соглашения
- чеки, свидетельствующие о погашении займа
- копия соглашения со СК
- расчет суммы искового заявления
- копия претензии, которая передавалась страховщику или кредитору
- ответ банковской организации или СК (если он был)
- копия претензии в Роспотребнадзор и ответ этой организации (если имело место обращение)
До подачи заявления нужно рассчитать размер иска, ведь он может быть меньше величин расходов на разбирательство в суде. В такой ситуации нужно задуматься об актуальности подачи иска. Срок давности для таких дел равен 36 месяцев. В этот срок заемщик вправе обратиться в суд и защищать свои права.
Составление иска
Отдельное внимание стоит уделить оформлению искового заявления. В нем должны быть следующие данные:
- Справа вверху реквизиты кредитора или страховщика, прописка и контакты истца.
- Название документа.
- Описательная часть. В ней указываются сведения о соглашениях с банком и СК. Прописывается день оформления, период действия, условия, расчет суммы, требования по возврату денег.
- В конце указывается перечень бумаг, на основании которых кредитор просит суд помочь в возврате страховки по кредиту.
В нижней части заявитель расписывается и указывает день подачи документа. Чтобы избежать трудностей с оформлением, можно обратиться за консультацией к юристу. Он помогает правильно составить документ, чтобы избежать отклонения иска.
Как быть, если страховка — часть пакета дополнительных услуг
Перед подписанием кредитного договора банк может проинформировать клиента, что на момент оформления займа действует программа страхования, предусмотренная самим кредитором. Иными словами, СК не привлекается к сотрудничеству, а страховые выплаты перечисляются банку. В таких обстоятельствах возврат страховки по кредиту через суд — трудная задача, ведь заемщик добровольно пошел на оплату. Но это не значит, что нужно сдаваться. Если привлечь юристов, можно подать исковое заявление и постараться вернуть хотя бы часть перечисленной суммы.Для помощи можно обратиться в специальные органы, занимающиеся защитой прав заемщиков. Такие структуры предлагают большой выбор услуг и ведут лицензированную деятельность.
Судебная практика
Анализ судебной практики показывает, что при подаче претензии в кредитный орган банк редко соглашается вернуть деньги. Для повышения шансов лучше привлечь к помощи квалифицированных экспертов. Они консультируют в вопросах сбора документов, помогают оформить претензию и судебный иск, ускоряют процесс возврата части или всей страховки. Человек может лично участвовать в процессе или поручить работу представителю при условии оформления доверенности.
Что касается решений судебных органов, многое зависит от ситуации. При отсутствии в договоре пункта, исключающего возврат страховки, суд в 8 из 10 случаев занимает позицию истца. При этом вернуть сумму в полном объеме удается в редких случаях (к примеру, при погашении кредита через 1-2 месяца).
В остальных ситуациях страховая компания забирает часть средств для компенсации расходов.
Советы юристов
Чтобы избежать проблем с возвратом страховки, важно следовать нескольким советам. Выделим основные:
- При оформлении займа внимательно читайте договор и не слушайте менеджера, ведь его работа продать как можно больше услуг. При чрезмерном давлении лучше отказаться от сотрудничества.
- Внимательно прочтите договор перед тем, как ставить в нем свою подпись. Это особенно важно для соглашения с СК.
- Не бойтесь защищать интересы через суд. При наличии необходимых документов представители фемиды всегда будут на стороне заемщика.
- При досрочной выплате займа договор с СК можно аннулировать, но для этого нужно следовать указанным выше правилам.
Также отметим, что возврат страховки никак не влияет на кредитную историю. Если человек своевременно справился с кредитом, ему нечего бояться.
Итоги
Если кредитор принял решение бороться за возврат страховки, необходимо следовать простой инструкции:
- направить претензию в банк или СК
- при отсутствии результата обратиться в Роспотребнадзор
- если нет внятного ответа, подать иск в судебный орган
При правильном подходе истец имеет высокие шансы выиграть дело, но при условии, что под рукой будет юрист с большим опытом работы в таких делах. Важно помнить, что страховщики и банки имеют большой опыт таких разбирательств, поэтому у малоопытных кредиторов почти нет шансов на успех.
Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении: консультация
Советы по сбору правильного пакета документов и порядку действий можно узнать у наших специалистов. Заполните форму ниже и мы оперативно с Вами свяжемся!
