Регулятор потребовал от банков безусловно соблюдать закон при работе с несовершеннолетними 14–18 лет: открыть детский счет или банковский счет подростка можно только при наличии письменного согласия законных представителей. Банк России выпустил информационное письмо с соответствующими рекомендациями и предупреждениями о рисках.
Шок-новость для банков: без родителей счет подростку не открыть
Банк России напомнил: договор банковского счета с гражданами 14–18 лет заключается только при наличии письменного согласия родителей, усыновителей или попечителя. Игнорирование этого требования создает почву для вовлечения подростков в преступные схемы в роли подставных лиц (дропов): для отмывания нелегальных доходов, незаконной предпринимательской деятельности и иных противоправных операций.
Что изменилось в законе и когда это заработало
- Требование согласия закреплено в ст. 26 ГК РФ: открыть банковский счет несовершеннолетнему клиенту можно только с обязательным письменным согласием законных представителей.
- Поправка действует с 1 августа 2025 года.
- Совершеннолетие — с 18 лет (п. 1 ст. 21 ГК РФ).
- Считается достигнутым совершеннолетие на следующий день после дня рождения. Поэтому открытие счета по заявлению клиента в день его восемнадцатилетия без согласия — нарушение требований законодательства РФ.
Ключевые требования в одной таблице: когда нужно согласие
| Возраст/ситуация | Действие | Нужно письменное согласие законных представителей | Основание | Комментарий |
|---|---|---|---|---|
| 14–18 лет | Открытие банковского счета (детский счет/счет подростка) | Да | Ст. 26 ГК РФ | Согласие родителей, усыновителей или попечителя |
| 18-й день рождения | Открытие счета без согласия | Да, согласие требуется | Разъяснение регулятора | Совершеннолетие считается достигнутым на следующий день |
| Со следующего дня после 18-летия | Открытие счета | Нет | П. 1 ст. 21 ГК РФ | Гражданин дееспособен и действует самостоятельно |
Почему это важно: защита подростков от мошенников-дропов
- Письменное согласие — барьер для криминальных схем, в которых подростков используют как номинальных держателей счетов.
- Требование согласия снижает риск отмывания доходов и участия в незаконной предпринимательской деятельности.
Что обязаны сделать банки прямо сейчас
- Усилить контроль за наличием письменных согласий законных представителей при каждом открытии счета несовершеннолетнему.
- Закрепить порядок получения согласий в банковских правилах и довести его до сотрудников фронт-офиса.
- Обновить внутренние процедуры идентификации и онбординга несовершеннолетних клиентов.
- Проводить разъяснительную работу с родителями и подростками о рисках использования счетов в незаконных целях.
Хранение документов: сколько и как долго
Банк России отдельно указал на требования к хранению юридических дел по счетам и вкладам (депозитам): документы и сведения, собранные банком при открытии и ведении счета, хранятся весь срок действия договора, а после прекращения отношений — еще 5 лет. Эти правила отражены в Инструкции Банка России № 204-И и Методических рекомендациях № 16-МР.
| Что хранить | Срок хранения | Основание |
|---|---|---|
| Юридическое дело по счету/вкладу, включая письменные согласия законных представителей | Весь срок действия договора | Инструкция Банка России № 204-И |
| После закрытия счета/вклада | Еще 5 лет | Инструкция Банка России № 204-И; Методические рекомендации № 16-МР |
Чек-лист для родителей и подростков
- Подготовьте письменное согласие законных представителей (родителей, усыновителей или попечителя).
- Возьмите документы подростка и законного представителя, предусмотренные правилами банка.
- Убедитесь, что банк зафиксировал согласие и включил его в юридическое дело по счету.
- Если исполняется 18 лет — откладывайте открытие счета до следующего дня, чтобы не требовалось согласие.
Ответы на вопросы
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Нужно ли согласие для открытия счета подростку 14–18 лет? | Да, требуется письменное согласие законных представителей. |
| Можно ли открыть счет в день 18-летия без согласия? | Нет. Совершеннолетие считается достигнутым на следующий день, поэтому в день рождения согласие все еще необходимо. |
| Кто может дать согласие? | Родители, усыновители или попечитель несовершеннолетнего. |
| Как банки должны подтверждать наличие согласия? | Порядок получения и фиксации письменного согласия закрепляется в банковских правилах и контролируется при каждом открытии счета. |
| Как долго банк хранит согласие и связанные документы? | Весь срок действия договора банковского счета, а после его прекращения — еще 5 лет. |
| Зачем введено требование согласия? | Для защиты подростков и снижения рисков вовлечения их в противоправные финансовые схемы. |
Ссылки на законы
- Гражданский кодекс РФ: ст. 26; п. 1 ст. 21.
- Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)».
- Методические рекомендации Банка России от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц».
