Только официальные данные: что меняется
Депутаты внесли законопроект № 1127712-8, который обязывает банки и МФО рассчитывать доходы заемщиков исключительно по данным из государственных источников. Цель — повысить точность показателя долговой нагрузки (ПДН) и снизить риск выдачи невозвратных кредитов. Инициатива подготовлена во исполнение поручения Президента РФ № Пр-1999 по итогам совещания по экономическим вопросам от 22 августа 2024 года.
Документ предлагает изменить статью 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», скорректировав порядок оценки платежеспособности заемщиков. Запрещается использование неподтвержденных сведений о доходах — заявления клиентов, справки и иные документы без проверки по официальным каналам не смогут учитываться при расчете среднемесячного дохода.
Ключевые параметры законопроекта
| Параметр | Содержание |
|---|---|
| Кого касается | Банки, МФО, заемщики по потребительским кредитам (займам) |
| Источник данных о доходах | Государственные информационные системы и цифровой профиль гражданина |
| Что запрещается | Учет неподтвержденных данных (заявлений, справок и т. п.) при расчете среднемесячного дохода |
| Цель изменений | Повышение точности ПДН, снижение просрочки и кредитных рисков |
| Основание инициативы | Поручение Президента РФ № Пр-1999 от 22.08.2024 |
| Связанные изменения | Признание утратившей силу нормы о нерасчете ПДН при кредитах на ТСР в связи с отменой компенсации с 01.01.2025 |
| Статус | Законопроект (не вступил в силу, находится на рассмотрении) |
Что именно предлагает законопроект № 1127712-8
- Оценивать доходы заемщика только по официальным источникам — сведения из госинформационных систем или цифрового профиля гражданина.
- Исключить неподтвержденные сведения из расчета среднемесячного дохода (в т. ч. заявления и иные документы без верификации).
- Синхронизировать порядок оценки ПДН с действующей инфраструктурой госданных, обеспечив их актуальность и бесплатный доступ для кредиторов.
Какие источники признаются официальными
- Государственные информационные системы (данные о заработной плате, пенсиях и иных подтвержденных выплатах).
- Цифровой профиль гражданина — сведения, которые доступны в рамках государственных сервисов и используются в целях финансовых проверок.
Доступ к таким источникам предоставляется кредитным и микрофинансовым организациям для целей расчета дохода заемщика.
Почему меняют правила
В пояснительной записке отмечено, что действующий порядок допускает учет сведений, предоставленных самим заемщиком. Это искажает реальную оценку платежеспособности и увеличивает риск просроченной задолженности. Новый подход призван устранить возможность манипулирования размером доходов при оформлении займов.
Что будет с нормой о ТСР с 1 января 2025
Поправками предлагается признать утратившей силу п. 3 ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ, позволявший не рассчитывать ПДН при кредитах на технические средства реабилитации (ТСР), если сумма компенсируется по ч. 6 ст. 11 Закона № 181-ФЗ. Причина — с 1 января 2025 года отменена возможность компенсации ТСР (п. 1 ст. 13 Закона № 367-ФЗ от 29.10.2024). Следовательно, сохранение указанной льготы по ПДН утратило смысл.
Как это отразится на заемщиках и рынке
- Точнее оценка платежеспособности: банки и МФО будут считать ПДН по официально подтвержденным доходам.
- Меньше поводов для отказов из‑за «бумажных» справок: неподтвержденные источники учитывать не будут.
- Снижение рисков просрочки за счет исключения завышенных доходов.
- Для рынка — унификация практики и повышение качества кредитных портфелей.
Статус и сроки
Это законопроект. Он еще не принят и не вступил в силу. Конкретные сроки применения новых правил будут определены после прохождения всех стадий законотворческого процесса и официального опубликования.
Ответы на вопросы
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Обязаны ли банки и МФО использовать только государственные источники данных о доходах? | Да, по законопроекту оценка доходов должна проводиться исключительно по данным из государственных информационных систем и цифрового профиля. |
| Когда начнут действовать новые правила проверки доходов? | Пока это не установлено: документ является законопроектом. Дата начала применения появится после принятия и публикации закона. |
| Будут ли учитываться заявления, справки и иные неподтвержденные документы? | Нет. Проект прямо запрещает использовать неподтвержденные сведения при расчете среднемесячного дохода. |
| Какие выплаты могут учитываться как доход? | Подтвержденные сведения из госисточников: заработная плата, пенсии и иные официальные выплаты, доступные через ГИС и цифровой профиль. |
| Что меняется с 1 января 2025 года в части ТСР? | Отменена компенсация за самостоятельно приобретенные технические средства реабилитации, поэтому льгота по нерасчету ПДН для таких кредитов признается избыточной. |
Нормативные акты и документы
- Законопроект № 1127712-8 «О внесении изменений в статью 5.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»».
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5.1 (в ред. проекта).
- Поручение Президента РФ № Пр-1999 от 22.08.2024.
- Федеральный закон от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации», ч. 6 ст. 11.
- Федеральный закон от 29.10.2024 № 367-ФЗ (п. 1 ст. 13) — об изменениях и особенностях исполнения бюджетов в 2025 году (отмена компенсации ТСР с 01.01.2025).
