Мошенничество по кредитам

Закредитованность россиян растет: за 9 месяцев 2018 года оформлено 29,72 млн займов, общая сумма которых составляет 5,99 трлн рублей. Как гласит комментарий юриста Вячеслава Курилина, это свидетельствует о падении благосостояния населения. Но это не единственная проблема. С выдачей кредита связано множество случаев мошенничества банковских организаций и их работников, что ведет к дополнительным тратам заемщиков. Распознать обманщиков и защитить интерес — вот основная задача граждан на этапе оформления ссуды.

Виды мошенничества

Практика показывает, что обмануть заемщиков не слишком сложно. Недобросовестным кредиторам играет на руку низкая финансовая и юридическая грамотность населения, а также некоторые пробелы в законодательстве. И хотя ЦБ старается держать под контролем деятельность выдающих ссуды фирм, и исключать из реестра лиц, допущенных к кредитованию населения, недобросовестные организации, опасность сохраняется.

Пройти бесплатный тест на банкротство

Но “легкие деньги” манят людей, и на смену одним компаниям приходят другие. Поэтому единственная возможность защититься — узнать способы обмана заранее.

Кредит по потерянным документам

Подобного рода мошенничество тесно связано с деятельностью микрофинансовых организаций, предлагающих оформить кредитный договор только по паспорту. Фактически любое лицо, предъявившее удостоверение личности гражданина РФ, может получить средства, особенно если есть знакомые среди сотрудников МФО. Впрочем, последнее условие совсем не обязательно. Преступник вполне может переклеить фото или загримироваться, и тогда даже самый опытный работник финорганизации не заподозрит обмана.Выплачивать взятый кредит мошенники не собираются. Долг висит на настоящем владельце документов. Фактически пострадавшими считаются обе стороны: МФО лишается денег, а потерявшего документы гражданина ждут долгие разбирательства и трудоемкий процесс доказывания невиновности. К мошенничеству со стороны банков указанная схема причисляется только опосредственно. Зачастую единственное, что можно вменить в вину финансовой организации — недостаточная бдительность сотрудников, либо, в случае сговора афериста и специалиста по кредитованию — плохая проверка допущенных к работе служащих.

Мошенничество сотрудников

Выдача ссуды производится только при определенных условиях, в качестве основного считается наличие определенного списка документов. Но заемщики, при ее оформлении или даже при открытии простого дебетового счета, сами предоставляют необходимые бумаги. И сотрудник, имеющий к ним доступ, вполне может “повесить” кредит на клиента, а денежные средства присвоить себе.Подобного рода обман вскрывается, как только гражданин начинает получать сообщения о задолженности. И если банк действительно бережет собственную репутацию, он легко вычислить недобросовестного работника: достаточно посмотреть, кто занимался оформлением займа. Поэтому подобное преступление встречается достаточно редко, особенно при наличии современных способов проверки у финансовой организации.

Сокрытие комиссий

Если рассматривать схемы мошенничества, осуществляемые непосредственно банками, то начать стоит именно с различных комиссий, которые сопровождают практически каждый третий займ. Их список впечатляет:

• платежи за открытие счета. Пленум ВАС 17 ноября 2011 года издал Постановление № 8274/09, в котором прямо указано, что расходы ложатся на плечи кредиторов. Если уплата перекладывается на клиента — нарушается статья 16 Закона №2300-1. И банк понесет наказание
• комиссия за внесение или снятие денег. Встречается в основном при открытии вклада или оформлении кредитной карты, и может достигать 10%
• плата за досрочное погашение займа. Является незаконной с 2011 года

Скрытые комиссии ведут к существенной переплате. Но мало просто написать мелким шрифтом несколько пунктов в договоре — нужно доказать их законность в случае обращения гражданина в суд. А уголовные дела, возбуждаемые по ходатайствам заемщиков, решаются чаще всего в пользу клиентов банка. И последние получают обратно деньги, а иногда и дополнительную компенсацию.

Невыгодный льготный период

Оформившим кредитные карты лицам, банки обещают предоставить возможность использовать средства без начисления процентов. Правда в течение определенного времени. Срок, в течение которого клиент безвозмездно пользуется средствами, получил название “льготный период”.Финансовые организации не обманывают заемщиков, и действительно предоставляют возможность использовать деньги без начисления процентов. Однако далеко не все граждане способны правильно рассчитать льготный период, так как в качестве даты его начала может выступать:

• момент совершения первой покупки
• определенное число месяца

Иногда льготный период исчисляется для каждой покупки отдельно со дня ее совершения.По факту банк не обманывает клиента и период беспроцентного пользования заемными средствами действительно существует. Но неправильное донесение сведений о методе его расчета приводит к образованию долга у заемщика. Например отсчет ведется с 1 числа каждого месяца. То есть если клиент совершает покупку 28 числа, у него остается всего 2 дня на внесение средств, а не заявленные 30 суток. Но сам заемщик не в курсе и отсчитывает время с момента использования кредитки в качестве расчетного инструмента.  К тому же на определенные операции льготный период не распространяется, о чем сотрудники банка благополучно умалчивают. Не стоит рассчитывать на подобную льготу в случае:

• снятия наличных
• переводов на карты других банков или клиентов
• использования кредитки для оплаты ставки в онлайн-казино или букмекерских конторах

Сокрытие подобных обстоятельств приводит к образованию долгов у клиентов, но уличить банк в обмане сложно, так как обычно условия прописываются в договоре. А за неправильное истолкование его пунктов клиентом финансовая организация ответственности не несет.

Бесплатное обслуживание

За пользование картой обычно приходится платить определенную сумму. Но в рамках акций кредитные компании предлагают клиентам безвозмездное оформление и использование подобного продукта. Правда, только на определенный срок, например на год или два.По истечении обозначенного времени за пользование начинает взиматься плата. Причем даже если баланс карты нулевой. В действие вступает технический овердрафт. То есть банк даже при отсутствии средств на счету снимает определенную сумму за обслуживание, записывая ее в качестве долга клиента. А затем требует погасить его.

Дополнительные услуги

Банк стремится получить прибыль не только от уплаты заемщиком процентов по кредиту. При оформлении договора займа клиенту предлагается воспользоваться определенными услугами, предоставляемыми за плату. Самой распространенной считается страхование жизни и здоровья. Польза от него безусловно есть: если с гражданином случится несчастный случай, то обязанности по погашению ссуды возьмет на себя страховщик. Но нельзя не учитывать и существенный минус. Страховка является платной, причем зачастую ее стоимость весьма существенна.В чем же заключается обман. В том, что менеджеры банка, говоря о страховании, выставляют его в качестве обязательного условия заключения договора. Закон же говорит, что получение полиса дела добровольное. В этом случае после оформления кредита вы имеете право отказаться от оформления страхования. Единственное исключение — оформление ипотеки под залог квартиры. Недвижимость в подобном случае должна быть застрахована. Существуют и другие платные услуги, навязываемые клиентам:

• мобильный банкинг
• дополнительные проверки документов

Чтобы вынудить клиентов согласиться на дополнительное обслуживание, банки прибегают к различным уловкам:

• предлагают пониженные процентные ставки
• грозят отказом от выдачи ссуды
• уменьшают сумму кредита, либо срок его выплаты

Процент на остаток по долгу

Даже если клиент добросовестно вносит платежи по кредиту, он не застрахован от образования долга. Иногда после внесения последней оплаты заемщик остается должен незначительную сумму. И на нее через некоторое время начинают начисляться штрафные проценты. За несколько месяцев набегает вполне внушительная сумма.Иногда финансовые организации идут еще дальше. Например, не учитывают некоторые платежи по кредитам. И если сохранением платежных документов, свидетельствующих о своевременном внесении средств, клиент не позаботился, то доказать отсутствие просрочек и неуплат достаточно сложно.

Ответственность за преступления

Если гражданин пытается обманным путем получить средства в банке, то в действие вступает статья 159.1 УК РФ. Субъект преступления в подобном случае — физическое лицо, в действиях которого обнаружены признаки преступления, а объект или предмет — деньги, выданные в качестве займа. Виновность гражданина доказывается через суд, который рассмотрев состав дела, вынесет приговор.Если к обманутой стороне относится заемщик, все не так однозначно. Привлечь к ответственности финансовую организацию достаточно сложно. Для этого необходимо:

• провести бухгалтерский аудит
• найти других заемщиков, пострадавших от неправомерных действий

Наказание, как правило, применяется не к юридическому лицу, а к определенным должностным лицам. К наиболее ярким примерам относится дело членов правления банка “Советский”, которые обвинены в хищении 2 млрд рублей. Его раскрытие привело к отзыву лицензии у финансовой организации, признанию ее банкротом, а также стало основанием для применения санкций к работающим в банке гражданам.

Что делать обманутым клиентам

Кредит — это в любом случае переплата. Но чтобы траты не стали действительно огромными из-за незаконных действий финансовых организаций, клиентам следует сразу после обнаружения обмана выполнить некоторые действия:

1. Затребовать график погашения платежей и договор. Под каждым документом должна стоять подпись самого клиента.
2. Если кредит в банке вообще не оформлялся — написать претензию на имя руководителя финансовой компании, предоставив доказательства невозможности оформления займа. Идеальным вариантом является заявление об утере документов, принятое правоохранительными органами, заключение эксперта о несоответствии почерка, подтверждение с места работы о нахождении в командировке
3. Довести факт обмана до сотрудников полиции с помощью заявления.
4. Обратиться в суд. Можно даже не ждать пока правоохранительные органы инициируют расследование. Уголовные дела заводятся по заявлению заемщика, однако последнему стоит заранее озаботиться наймом юриста, который будет представлять интересы обманутой стороны.

Огромную роль играет и “профилактика” мошенничества. Гражданам, собирающемся оформить ссуду или уже пользующимся услугами банков, следует помнить о простых правилах:

1. Пользуйтесь услугами организаций, которые внесены в официальный реестр Центробанка. В банках и МФО, считающихся государственными, шанс стать жертвой мошенничества ниже. А вот в частных фирмах, связанных с кредитами, клиентов обманывают чаще. Поэтому вопроса в каких компаниях оформлять займ не стоит.
2. Старайтесь избегать онлайн-кредитования. Дистанционный займ открывает большие возможности для мошенничества.
3. Обращайте внимание на период, в течение которого работает организация. Финансовые организации, которые работают на рынке много лет, например, Сбербанк, берегут свою репутацию и редко прибегают к обману заемщиков и вкладчиков. А вот стать жертвой аферистов, обратившись в фирмы-однодневки, реальнее.
4. Не доверяйте документы третьим лицам, даже родственникам.
5. При потере паспорта, или иных удостоверяющих личность бумаг, незамедлительно сообщите о случившемся сотрудникам полиции.
6. Внимательно читайте предлагаемое к подписи соглашение. Все комиссии, возможные пени и штрафы обязательно вносятся в пункты договора. Другое дело, что формулировки могут быть достаточно расплывчатыми. И в случае сомнений лучше не подписывать документы, а проконсультироваться у юриста по поводу не внушающих доверие пунктов.
7. В случае отказа от кредитования не оставляйте копии документов у сотрудников финансовых организаций.
8. Сохраняйте все платежные документы. Доказать, что выплата совершена и долги перед банком отсутствуют можно только документально.

Мошенничество в сфере кредитования в России — не нонсенс. Финансовые организации стремятся получить свою прибыль, и зачастую моральная сторона вопроса их не интересует. Чтобы не попасться на уловки аферистов и не расстаться с крупной суммой денег, заемщики должны заранее знать об известных схемах обмана и не попадаться на уловки банковских организаций.

Если банк или МФО вас обманули, то получите бесплатную консультацию у наших юристов и переходите к решительным действиям.
Оформите банкротство, если вас не обманули, а вам необходимо списать кредит.