Обзор льготной ипотеки для семей с детьми

Льготная ипотека для семей с детьми — опция для молодых семей, доступная с 2018 года и подразумевающая снижение процента по ипотечному кредиту. В 2019-м произошли изменения, после введения которых займы под 6% доступны на весь период выплаты задолженности. Также внесены правки в условия кредитования для жителей ДФО и родителей детей-инвалидов. Ниже рассмотрим, как работает новая программа, на каких условиях выдаются кредиты, что учесть при оформлении.

Общие положения

Льготная ипотека для семей с двумя и более детьми — возможность получить кредит по более выгодной ставке — 5% или 6% в год. Госпрограмма доступна с 2018-го, а ее участниками могут быть семьи, в которых появился второй или очередной малыш после 1.01.2018. По действующим условиям ставка снижается лишь для первичной недвижимости. Также доступна и опция рефинансирования.С момента появления опции в нее несколько раз вносились изменения. Сначала увеличился размер кредита, зафиксировался процент, а после добавилась льготная ставка для семей, воспитывающих детей с инвалидностью.

Новые правки

В 2019-м произошли изменения в условиях ипотечного кредита в пределах льготной ипотеки для семей с детьми. Претенденты на участие в программе получают скидку до 5% или 6%, а разницу в финансовой нагрузке берет на себя государство.Условия:

1. Получатели кредита — семьи, в которых в период 2018-2022 гг появился второй ребенок. Условие касается и последующих детей (третьего, четвертого и т. д.). На инвалида это правило не распространяется (достаточно и одного ребенка).
2. Ставка по ипотеке — 6%. В отличие от прошлой версии, теперь этот процент действует весь период погашения задолженности перед банком.
3. Соглашение на приобретение недвижимости должно быть заключено после 2018-го.
4. Допускается рефинансирование старых займов, в том числе два и более раза.
5. Аванс — 20 % (это условие не изменилось).
6. Для жителей ДФО ставка равна 5%. При этом разрешается покупать вторичную недвижимость (актуально для села).
7. Материнский капитал включается в общую сумму займа. Ранее этого не было.
8. Если инвалидность малыша установлена после 2022-го, кредит доступен и до конца 2027-го.

Как видно, изменения коснулись срока для льготной ставки, жителей ДФО (Дальневосточного федерального округа) и семей с детьми-инвалидами. Для последних двух категорий условия стали более лояльными и сделали услугу доступней.

Причина изменений

Ранее ставка в 6% действовала до трех или пяти лет с учетом того, какой по счёту появился ребенок — второй или третий соответственно. После окончания льготного периода ставка возвращалась до обычного уровня, поэтому далеко не все семьи пользовались новыми возможностями. По инициативе Президента РФ было предложено изменить эту несправедливость. Одновременно с этим принято решение о внесении изменений для жителей ДФО.

Кому доступна льготная ипотека

Действие опции распространяется на все семьи РФ, которые решились на расширение семейства. Она действует при появлении на свет второго и последующих детей. Ребенок с инвалидностью может быть один. При этом кто-то из родителей и детей должны иметь гражданство РФ.Если семья увеличилась до 2018 года, оформить льготную ипотеку не получится. Действие программы для основной части населения заканчивается в 2022 году включительно. Родители ребенка-инвалида могут получить или рефинансировать кредит до конца 2027-го.

Требования

Участие в программе возможно в случае, если заявитель соответствует ряду требований. Выделим основные:

1. Возраст от 21 до 75 лет. Последняя цифра учитывается на момент полного покрытия задолженности перед банком.
2. Стаж — от полугода на последнем месте работы и более 12 месяцев в последние пять лет.
3. Заемщик — мать или отец (не имеет значения).
4. Созаемщик — жена или муж при отсутствии брачного договора. Разрешено привлекать для такой роли и третьих лиц, к примеру, родителей или второго супруга. Как и в прошлом случае, обязательно гражданство РФ.

В вопросе требований к кредитору почти ничего не поменялась. Главное, чтобы у матери/отца было гражданство. В роли заемщика должен выступать человек, которые имеет право на льготу.

Условия

Из сказанного видно, что в 2020 году действуют почти те же условия покупки недвижимости в ипотеку, но с небольшими изменениями. Они коснулась срока действия сниженной процентной ставки, родителей детей-инвалидов и жителей ДФО. Поменялись и принципы применения маткапитала.

Использование материнского капитала

По действующим требованиям жители Москвы и МО, СПб и Ленинградской области могут взять до 12 млн. руб. В остальных регионах эта сумма ограничена шестью миллионами. Это верхний порог суммы, которую можно оформить под 6%.После внесения изменений в общую сумму входит и маткапитал. Раньше его можно было использовать отдельно и не учитывать в максимальной сумме. Теперь это сделать не получится. К примеру, при покупке недвижимости в Москве можно было получить 12 млн руб под 6% и добавить 450 тыс руб на покупку за счет маткапитала. Сегодня общая сумма ограничена 12 или 6 млн руб в зависимости от места проживания.Для жителей ДФО действует то же правило. Разница в том, что они могут получить ипотечный заем под меньшую ставку — 5%. При этом максимальная сумма (с учетом маткапитала) также составит 6 млн руб.

Какое жилье доступно

Как отмечалось, для применения ипотеки недвижимость должна быть только первичка. При этом допускается покупка готового или строящегося жилья. В обоих случаях важно, чтобы недвижимостью ранее не владели другие люди. Исключением являются жители ДФО. Им разрешается покупать жилье на вторичке, но только при условии его нахождения в сельском поселении.Условия по ДДУ остались неизменными. Он должен быть оформлен с начала 2018-го до конца 2022-го. Жители ДФО должны оформить соглашение в период 2019-2022 гг.

Как получить ипотечный кредит семье с детьми

Для начала необходимо убедиться, что семья попадает под действие программы и соответствует заявленным условиями (указывались выше). Если правило выполняется, необходимо пройти несколько этапов:

1. Выбрать банк с учетом действующих в РФ предложений.
2. Оформить заявку на участии в программе. Сотрудник банка связывается с претендентом, согласовывает все вопросы, делает расчеты и приглашает для встречи в одно из отделений.
3. Собрать документы с учетом требований банка и передать их к рассмотрению.
4. Дождаться принятия решения. На это может уйти до пяти дней, но чаще всего ответ дается в течение суток.
5. Выбрать недвижимость. Этот этап можно проходить самостоятельно или довериться работникам банка (если такая услуга предоставляется). Жилой объект можно купить только у юридического лица. При заключении договора обязательно оформляется страховка.
6. Заключить сделку. На завершающем этапе подписывается договор с финансовым учреждением и страховой компании.

После этого кредитор переводит необходимую сумму застройщику, а после окончания строительства можно оформить право собственности на объект и зарегистрировать недвижимость.

Обзор льготных ипотечных программ

В России многие банковские учреждения выдают ипотечный кредит многодетным парам. Выделим несколько предложений:

1. Сбербанк. Выдает займы с первоначальным взносом от 20% и процентной ставкой от 5% на сумму до 12 млн руб. Деньги начисляются в рублях на покупку первичной недвижимости. Срок кредитования от года до 30 лет. Минимальная сумма займа 300 тыс руб. Из документов потребуется паспорт обоих супругов, заявление, брачный договор (если имеется). Также необходимы бумаги с информацией о месте проживания и доходах.
2. ВТБ. Банк ВТБ также предлагает льготную ипотеку со ставкой от 5% и авансом от 20%. Период кредитования от года до 30 лет. Обязательно личное и имущественное страхование, разрешается рефинансирование займа. Требования к заемщику — постоянная регистрация в регионе обращения, подтверждение дохода. Допускается привлечение до трех созаемщиков.
3. Россельхозбанк. Финансовое учреждение выдает займы на тех же условиях, что рассмотренные выше банки. Преимущества — отсутствие комиссий и возможность досрочного погашения без процентов.

Льготные программы кредитования работают почти во всех государственных банках РФ, а главные условия почти не отличаются. Нюансы могут касаться требований к заемщикам, необходимым документам и страхованию.

Вопросы и ответы

Льготная ипотека действует более двух лет, но с внесением изменений у людей появилось много вопросов. Выделим несколько моментов.Как рефинансировать ипотечный кредит, взятый до 2018-го?Семья может рефинансировать заем под пять или шесть процентов с учетом региона проживания. Главное, чтобы семья соответствовала основным критериям. При этом право на поддержку должно появиться после 2018 года. К примеру, семья оформила ипотеку в 2016 году, когда появился первый малыш, а в 2020-м появился второй ребенок. В этом случае можно рефинансировать ипотеку с новой ставкой в 6%.Будет ли работать программа, если ставки по ипотечному займу вырастут?Ранее государство компенсировало разницу до процента ЦБ. После внесения изменений из казны выделяются деньги на компенсацию процента до ставки Центробанка плюс 4%. Это означает, что банки с удовольствием идут на сделку при условии, что ставка будет составлять до 10-11%.Откуда берутся деньги?Субсидирование многодетных семей идет из бюджетных средств. Основная сумма берется из налогов от продажи нефти и газа, а также резервных запасов. Для выполнения указаний правительства налоговые органы активно работают над выполнением программы по сбору налогов. Всего планируется выдать более 8000 млрд рублей займов на покупку недвижимости.

Итоги

Внесенные в 2019 году изменения стали приятной неожиданностью для молодых семей. Теперь ставка 6% действует весь срок кредитования, что выгодно для молодых родителей и упрощает им задачу по выполнению обязательств перед банком. Еще ниже процент (5%) для жителей ДФО, которые, кроме первичной недвижимости, могут купить вторичку в селе. При этом делать взнос от 50 процентов не нужно — достаточно внести всего 20% от стоимости недвижимости. Единственный минус в том, что материнского капитал теперь включается в общую сумму.

Юридическая консультация по вопросам льготной ипотеки с детьми

Задайте любой интересующий Вас вопрос нашему дежурному юристу! Напишите нам в форме ниже и мы оперативно с Вами свяжемся!