Как работают платежи в рассрочку и чем они отличаются от кредитов

Каждый покупатель хочет выбрать лучший товар для максимального удовлетворения, и продавцы делают все возможное, чтобы как можно больше людей купили товар. Но что делать, если потребности покупателя не совпадают с его финансовыми возможностями?

Если у вас недостаточно денег, чтобы купить то, что вы хотите, магазины часто предлагают вам возможность покупки в кредит или в рассрочку. «Форматы «0-0-6 рассрочка», «0-0-12 рассрочка без доплаты» или «0-0-24 рассрочка с суперскидкой» знакомы каждому.

Насколько достоверна эта формулировка? Является ли предложение мошенничеством, маркетинговой уловкой, скрывающей всевозможные подводные камни, или оно честное? Каковы преимущества рассрочки без переплат?

В этой статье мы расскажем, что такое покупка в рассрочку и как можно сэкономить деньги, покупая товары в рассрочку.

В чем разница между кредитом и рассрочкой?

И кредиты, и рассрочка позволяют приобрести желаемые товары, не имея достаточной суммы денег. Однако между этими двумя понятиями существует фундаментальная разница.

Когда вы покупаете товары в кредит, банк одалживает вам деньги на определенный срок и для определенной цели и взимает за это проценты. В этом случае банк сразу оплачивает всю покупку, а покупатель затем погашает кредит в соответствии с условиями договора.

В крупных торговых сетях, где продаются дорогие товары, такие как ювелирные изделия, бытовая техника и автомобили, кредитный специалист часто поможет вам оформить потребительский кредит на месте на нужную вам вещь.

Рассрочка — это способ приобретения товара, при котором покупатель оплачивает товар равными частями в течение нескольких месяцев.

Чтобы увеличить оборот, магазины предлагают рассрочку платежа, так что вы можете оплатить стоимость товара частями в установленный день. Рассрочка удобнее, чем кредит, и нет первоначальной переплаты. Если, конечно, в договоре не оговорены другие условия. Но если вы отстаете от графика платежей, то и штрафные санкции для должника будут суровыми.

Таким образом, кредит оформляется через банк и имеет процентную ставку, в то время как погашение кредита может быть предложено самим магазином без дополнительных затрат для покупателя. Иногда банк может предложить беспроцентную схему погашения, но это невозможно без комиссии.

Если да, то как банк зарабатывает на этой схеме погашения? Если кредитор делает такое предложение, он покупает товар у магазина по оптовой цене и продает его покупателю по розничной цене, оставляя себе разницу. Покупатель не платит никаких дополнительных комиссий, но сделка все равно является кредитом.

Банки также могут предлагать дополнительные услуги, такие как страхование от возможной потери дохода, гарантии от неплатежей и т.д.

Именно персонал в магазине придумывает настоящую схему рассрочки. Обычно план рассрочки — это временная акция с определенным сроком действия, и кредит можно взять в любое время. Однако, если на товар действует скидка, можно продавать его в рассрочку по полной цене.

Существуют некоторые различия между кредитами и планами рассрочки.

• Погашение обычно производится в течение периода до одного года, в то время как срок кредита может составлять несколько лет.
• При подаче заявки на рассрочку предприятия не спрашивают о кредитной истории клиента, как это делается при подаче заявки на кредит.
• Когда вы подаете заявку на рассрочку, вы должны внести первый взнос, обычно не менее тридцати процентов от стоимости покупки. В случае с кредитом это может и не потребоваться, но банк может потребовать залог или поручителя по кредиту.
• Кредит в рассрочку можно оформить в течение квартала, без каких-либо условий, и обычно требуется только паспорт. Подача заявки на кредит может занять больше времени, и банк может запросить дополнительные документы.
• При рассрочке товар переходит в собственность покупателя после погашения кредита, в то время как при кредите товар переходит в собственность покупателя сразу после покупки.
• Как и в случае с кредитом, взносы можно погасить досрочно.

Где вы можете платить в рассрочку

Единственное место, где вы можете подать заявление на рассрочку — продающий товар магазин, или организация, предоставляющая услугу. Рассрочка выдается на основании прямого договора между продавцом и клиентом, без привлечения третьей стороны и при наличии договора купли-продажи или квитанции с паспортными данными покупателя.

Если обязательство по возврату долга не будет выполнено в срок, продавец может обратиться в суд на основании этих документов.

Кто может заключить договор о рассрочке платежа

Все покупатели, которые не выглядят подозрительно, могут обратиться за покупкой в рассрочку, если у них есть с собой паспорт. Обычно для этого не требуется подтверждение дохода, если только покупка не является очень крупной и дорогой.

При подаче заявки на кредит банк предъявляет ряд требований к заемщику — гражданство, определенное количество лет работы и доход. Все это должно быть задокументировано. Банк также проверяет кредитную историю, и если у заемщика в прошлом были проблемы с погашением кредита, в выдаче кредита может быть отказано.

Для людей с плохой кредитной историей, которым необходимо совершить крупную покупку, но они не могут ее себе позволить, выходом может стать план погашения кредита.

Какие документы нужны для подачи заявки на рассрочку?

При подаче заявления на рассрочку необходимо иметь при себе паспорт. Договор купли-продажи составляется на основании информации в вашем паспорте и устанавливает срок погашения, сумму платежа и последующие платежи.

При оформлении кредита банк может запросить документы, удостоверяющие личность, помимо паспорта, подтверждения дохода с работы или подтверждения залога.

Особенности тарифов оплаты в рассрочку

Рассрочка обычно является временным предложением с определенным сроком действия. Даже если магазин рекламирует такую акцию, скорее всего, она распространяется не на все товары, и условия рассрочки могут быть разными для каждого товара.

Поэтому вам следует запросить в магазине информацию о товаре, который вы хотите приобрести, чтобы вы могли сделать правильные финансовые расчеты. Например, при покупке телефона стоит поинтересоваться у продавца, какие планы рассрочки доступны для каждой модели, которую вы предпочитаете. Если они разные, выберите тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Преимущества и недостатки покупки товаров в рассрочку

Как и любой другой продукт, рассрочка имеет множество преимуществ и недостатков при использовании.

К преимуществам относятся.

• Дополнительная оплата за доставку товара не требуется, если не была оплачена полная стоимость.
• Минимальные требования к клиентам.
• Быстрая обработка транзакций.

Недостатки использования рассрочки заключаются в следующем.

• Тарифы очень короткие.
• Ежемесячный платеж обычно выше, чем сумма кредита.
• Обязательная выплата.

Нет однозначного ответа на вопрос, что лучше — кредит или рассрочка — это зависит от конкретных обстоятельств клиента. Если человека беспокоит длительный период погашения кредита и он готов платить проценты, лучше взять кредит. Если важно, чтобы не было переплат или отсутствовал кредитный рейтинг, покупателю больше подойдет кредит в рассрочку.

Стоит ли оплачивать товары в рассрочку?

Ответ на вопрос о том, выгодно ли покупать товары в рассрочку, зависит от выбора клиента.

Рассрочка может стать удобным финансовым инструментом, если вы ответственно относитесь к своим обязательствам. Но если вы не уверены в том, что сможете выплачивать взносы вовремя, не выбирайте план рассрочки.

Если вы не выплачиваете свои долги вовремя, это может привести к неприятным последствиям.

Карта рассрочки

В последнее время некоторые банки стали предлагать своим клиентам карты рассрочки. Не вдаваясь в подробности, можно сказать, что эти карты похожи на кредитные, но таковыми не являются. Их характеристики в целом отличаются, хотя есть и некоторые общие черты, например, ограничения на сумму, которую можно потратить.

Когда покупатель расплачивается в магазине такой картой, покупка совершается в кредит и без процентов. Кредитор оплачивает товар, который клиент затем погашает, не платя ничего сверх покупной цены.

Банки работают не только за «спасибо», они также получают выгоду от таких карт. Они заключили партнерские соглашения с различными розничными сетями. Когда клиент покупает что-либо у партнера с помощью карты, магазин выплачивает кредитной организации комиссию, которая становится платой за их услуги, вместо процентов.

Это беспроигрышная ситуация для всех заинтересованных сторон: клиент получает выгодную сделку без уплаты процентов, магазин увеличивает продажи, а банк получает вознаграждение за свою покупку.

Когда вы берете на себя обязательства по нескольким сделкам, очень важно, чтобы графики строго соблюдались и не сбивались, чтобы платежи производились точно, вовремя и на указанную сумму. Если у вас возникнет задолженность, банк имеет право применить штрафные санкции к клиенту, и вы потеряете преимущества карты. Поэтому предоплаченную карту следует использовать так же ответственно, как и обычную кредитную карту.

Особенности карты рассрочки

• Карты рассрочки обычно действительны только в определенных магазинах-партнерах банка. Вы можете использовать карту только для оплаты покупок там. Обычно существует множество магазинов-партнеров, поэтому вы можете выбрать подходящее предложение. Некоторые банки предлагают карту рассрочки, которую можно использовать в любом магазине.
• Продолжительность рассрочки варьируется от магазина к магазину. Например, в одном магазине это может быть несколько месяцев, а в другом — целый год.
• Карты рассрочки обычно выпускаются и обслуживаются бесплатно, но банки взимают проценты за просрочку платежа.
• С карты рассрочки нельзя снять деньги — ее можно использовать только для оплаты безналичных покупок.
• Банк может увеличить лимит по карте рассрочки, если клиент пользуется картой и своевременно выплачивает деньги.

Использование карты рассрочки должно быть тщательно продумано, чтобы избежать ненужных расходов и заранее рассчитать, как вы будете погашать свой банковский долг.