Одним из инструментов, позволяющих заемщикам избежать негативных последствий, когда выплата кредита становится проблематичной, является реструктуризация. Своевременное обращение в банк с просьбой изменить условия текущего кредита может помочь вам сохранить высокий кредитный рейтинг, одновременно снизив кредитную нагрузку и сделав условия погашения более приемлемыми.
Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации? Что произойдет, если банк откажет? Давайте рассмотрим все детали этой процедуры и варианты, доступные заемщикам, подавшим заявку.
Реструктуризация долга — это изменение условий договора с целью снижения кредитного бремени у заемщика. Существует несколько различных типов реструктуризации, описанных ниже. Эта процедура имеет следующие характеристики:
В ходе реструктуризации формально не возникает новых обязательств. Изменяются только условия существующего кредита.
Реструктуризация осуществляется только банком, выдавшим кредит (с возможностью рефинансирования в других банках).
Реструктуризация, в какой бы форме она ни проводилась, снижает ваше ежемесячное кредитное бремя, но не сумму вашего долга.
Вам нужна веская причина: вы должны выплатить кредит или вы можете предъявить банку убедительные аргументы, что вы не можете позволить себе выплачивать ежемесячно прежнюю сумму (это может быть связано с уровнем зарплаты, больничным листом – необходимо будет доказать ухудшение вашего финансового положения).
Реструктуризация и рефинансирование — это два разных подхода, которые имеют общую цель — снизить долговое бремя граждан, компаний и даже целых стран, «обремененных» долгами.
Однако между этими финансовыми операциями существуют различия.
Давайте поговорим об этом в контексте задолженности физических лиц перед банками и микрофинансовыми предприятиями.
Рефинансирование, скорее всего, произойдет при снижении учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, после чего процентная ставка по долгу в целом также снизится.
Кредиты могут предоставляться или рефинансироваться учреждением, выдавшим кредит, или сторонней финансовой компанией.
Как правило, чаще всего рефинансирование кредитов получится осуществить:
— в другом банке.
— те кредиты, которые не имеют просроченной задолженности.
Почему легко рефинансироваться в другом банке? Банки очень неохотно готовы терять прибыль и снижать нагрузку на заемщиков. Своевременно ли вы оплачиваете свои долги? Если да, то это означает, что вы можете нести финансовое бремя, даже если текущие выплаты по кредитам превышают ваши доходы.
Именно поэтому кредитор обычно отклоняет вашу заявку на рефинансирование. Поэтому имеет смысл подать заявку в другой банк.
В чем суть, если другой банк захочет пойти вам навстречу, уменьшив платежи по кредиту? Менеджер финансового учреждения проследит за тем, чтобы вы правильно погасили кредит. Это означает, что вы добросовестный клиент и что вы можете приносить прибыль.
К сожалению, банки зачастую не спешат рефинансировать кредиты. Зачем другому банку клиент с проблемами?
Реструктуризация — это своеобразная рассрочка по кредиту. Она может быть выдана только тем кредитором, которому вы должны деньги. Если вы обнаружите, что не можете вносить ежемесячные платежи, вам необходимо подать заявление на реструктуризацию. Этому могут быть различные причины.
Поэтому вам следует обратиться в свой банк и договориться о более низкой процентной ставке, меньшем ежемесячном платеже и более длительном сроке. Это и есть реструктуризация. Постарайтесь заплатить ее до того, как кредит станет просрочен.
Реструктуризация не влияет на качество вашей кредитной истории, но реструктуризация всегда снижает ваш кредитный рейтинг.
Важно! Многие банки не будут брать на себя обязательства по рефинансированию ранее реструктурированных кредитов.
Когда ваше финансовое положение ухудшается, лучше, если вы, как добропорядочный заемщик, обратитесь непосредственно в свой банк и попросите о переносе сроков погашения кредита.
Преобладающими аргументами в пользу введения банковской процедуры являются следующие:
Обратите внимание, что банки обычно отказываются изменять условия кредитования, если заемщик является пенсионером или имеет несколько иждивенцев. Их главный аргумент заключается в том, что заемщик знает о таких вещах заранее и их трудно квалифицировать как форс-мажорные обстоятельства.
Заемщикам могут понадобиться документальные доказательства того, почему им придется идти вам навстречу, чтобы изменить условия кредита.
Это может быть, например, справка о потери работы или снижения дохода, появление новых иждивенцев в семье, продолжительное лечение и т.д. Ниже приведен относительно полный список документов, которые обычно требуют банки.
Если ваши семейные обстоятельства изменились, банк может потребовать:
В случае финансовых трудностей вы можете выбрать любой документ, подтверждающий отсутствие или снижение вашего текущего дохода.
Обратите внимание, что у каждого банка могут быть свои требования к списку документов.
Как уже говорилось, нельзя просто прийти в банк и попросить о реструктуризации кредита. Требуется обоснование и подтверждающая документация. Условия зависят от финансового учреждения. Однако все банки предъявляют некоторые основные требования к клиентам, заинтересованным в рассрочке платежа
Когда речь идет о задержках, требования банков расплывчаты. В некоторых банках двухмесячная просрочка по кредиту является обязательным условием для клиентов, претендующих на реструктуризацию. Однако другие банки могут отказаться от реструктуризации из-за таких длительных задержек.
Поэтому мы рекомендуем вам не ждать задержек и связанных с ними штрафов, а заранее связаться с вашим банком и узнать больше о необходимых условиях.
Банки могут отказать в реструктуризации кредита по нескольким причинам, независимо от финансового положения клиента. Выявлены определенные ситуации, когда человеку могут отказать в реструктуризации кредита:
Обратите внимание, что банк не обязан официально информировать клиента о причинах отказа в переносе сроков погашения кредита. Если представленные вами документы в порядке и условия кредитования не менялись в прошлом, вы также можете запросить в банке отчет о вашей кредитной истории. Неправильные записи в ней не являются редкостью и могут быть причиной отказа банка.
Заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.
Однако этот вариант означает более низкий ежемесячный платеж и более длительный период кредитования. Это означает, что вам придется платить в течение более длительного периода, иногда в течение нескольких лет, и переплата будет больше из-за «накопленных» процентов.
Если ваш банк отказывается рефинансировать ваш кредит, вы можете подать заявку на рефинансирование в другой банк. Это делает его более выгодным и дает вам следующие преимущества.
Если вам отказали в рефинансировании, у вас есть два варианта.
Виды пересмотра сроков погашения кредита
Итак, мы выяснили, что такое рассрочка. Какие же существуют схемы реструктуризации, предлагаемые банками — их очень много:
Продление кредитного договора означает увеличение срока погашения кредита и, следовательно, уменьшение ежемесячного взноса. Но продление срока также увеличивает общую сумму кредита — ведь за дополнительные месяцы необходимо выплатить проценты. Идеально подходит для тех, кто может себе это позволить.
У заемщиков есть несколько вариантов. Вы можете полностью прекратить выплаты на определенный период, выплачивать только проценты или выплачивать проценты и часть долга. Льготный период также увеличивает срок кредита, но это идеальный вариант, когда заемщику нужно на время избавиться от обязательных платежей. Стоит помнить, что право на получение кредитной помощи по государственной программе имеют только люди, взявшие ипотечный, а не потребительский кредит.
Снижение ежемесячных платежей благодаря низким процентным ставкам и отсутствию необходимости продлевать срок кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка намного выше процентной ставки, установленной в настоящее время центральным банком.
Он не очень актуален, когда речь идет о потребительских кредитах. Обычно только ипотечные кредиты реструктурируются с помощью этого метода. Однако за последние два года процентные ставки центрального банка стремительное снижались, поэтому вы можете попросить о снижении процентной ставки, например, по автокредиту.
Зачастую заемщикам проще объявить о банкротстве. Это особенно актуально для ипотечных кредитов в иностранной валюте, особенно после резкого роста курса, когда стоимость кредита становится в несколько раз больше стоимости недвижимости. С 2015 года валютные кредиты физическим лицам не выдавались.
Если банк считает, что ранее накопленные штрафы мешают заемщику выполнять свои обязательства, то более реально их убрать. Однако в некоторых случаях получить это от банка может быть очень сложно. Штрафы и пени часто могут быть взысканы с заемщика только через суд.
Распространенным подходом является использование программы Дом.рф (Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов). В этом случае государство выплачивает часть кредита заемщика. Однако это относится только к ипотечным кредитам. Автокредиты и кредиты наличными не входят в эту схему. Основным недостатком схемы является ограниченный круг заемщиков, например, многодетные семьи.
Japan Post Bank предлагает интересную возможность для реструктуризации. С помощью Pay Less клиенты могут уменьшить свои ежемесячные платежи, просто обратившись в службу поддержки банка. Вы можете использовать его бесплатно только один раз в течение срока действия контракта.
Также можно комбинировать различные методы: вы можете продлить срок кредита и устранить штрафные санкции. Существует множество комбинаций — вам не нужно скрываться, а лучше тесно сотрудничать с вашим банком.
Для реструктуризации кредита вам необходимо сделать следующее.
Что такое проблемный кредит? Это кредит, по которому начались просрочки.
Если просрочка еще очень короткая, например, 3 дня, она считается технической, но если она составляет более 90 дней, то это, как правило, плохой кредит, и банк часто вынужден его списать.
Однако банки не могут просто так списать кредит, который заемщик не выплатил.
Это относится как к физическим, так и к юридическим лицам.
Банки обязаны создавать 100% резерв по таким кредитам. Это означает, что вы должны изъять из своих активов сумму, равную сумме невыплаченного кредита, и положить ее на депозит в российский банк.
Центральный банк должен обеспечить и понять, что у банка есть «резерв наличности», из которого вкладчики и другие клиенты получат компенсацию, если у банка будет отозвана лицензия.
Очевидно, что если банк уже считает кредит плохим, у него не будет горячего желания брать его обратно. По оценкам кредитного бюро Equifax, в середине 2020 года 90% пандемических дефолтов все еще будут проблемными кредитами.
Конечно, есть банки, которые могут поставить себя на место своих клиентов и выслушать их заявления о том, что они не могут выплачивать кредиты по законным причинам. Однако в конечном итоге решение о реструктуризации принимает сам банк, и его нельзя предсказать заранее.
Поэтому нет четких рекомендаций о том, как правильно составить план погашения проблемных кредитов с просроченной задолженностью. Да, он может быть списан в случае банкротства. Но только не в случае с ипотекой — однозначно останетесь и без долгов, и без квартиры.
Многие заемщики хотят знать, как реструктуризация кредита повлияет на их кредитную историю. Существует несколько вариантов.
— Если до изменения условий кредита просроченной задолженности не было, то никак
— Если задолженность невелика, соответствующий пункт будет указан в кредитной истории
Тот факт, что долг был реструктурирован, не влияет на кредитную историю — в историю заносятся только данные о просроченной задолженности, а также о непогашенной и закрытой задолженности. После реструктуризации вы сможете легко получить новый кредит и пользоваться всеми продуктами банка без каких-либо ограничений.
Обратите внимание, однако, что тот факт, что платежи осуществляются в рассрочку, будет отражен в истории. А для нового банка это будет сигналом, что некогда вы не потянули кредит в соответствии с правилами банка. Это незначительная проблема, но все же это минус для вашего рейтинга.
В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам
В период с марта по июль 2021 года микрофинансовые организации (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 000 клиентов. Тем не менее, банки предоставили уступки заемщикам по 1 млн. кредитных сделок. Такие данные были приведены в исследовании, проведенном Национальным бюро кредитных историй (НБКИ).
Исследование департамента показывает, что с марта по июль 2021 года заемщикам МФО были отсрочены займы по сравнению с тем же периодом 2020 года (когда были введены самые строгие карантинные меры). С марта по июль 2020 года истек срок действия 450 000 кредитных договоров.
За тот же период 2021 года количество отложенных банками кредитных договоров сократилось на 36,7% по сравнению с мартом — июлем 2020 года, когда на «каникулы» были отправлены 1,58 млн заемщиков.
В результате отсрочка кредитов или кредитных договоров остается популярной в 2021 г. Однако если заемщики банков будут использовать эту возможность все реже и реже, то клиенты МФО будут сталкиваться с отсрочками чаще, чем в 2020 г.
В то же время динамика предложений кредитных каникул существенно различается в зависимости от размера кредита или займа. В результате спрос на кредитные каникулы остается стабильным и высоким для должников с небольшой дебиторской задолженностью (кредитами). В то же время спрос на кредитные каникулы в 2021 году значительно ниже для заемщиков со значительно более высоким уровнем задолженности.
По данным исследования НБКИ, опыт использования кредитных каникул поможет кредиторам эффективно использовать этот инструмент для помощи своим должникам весной и летом 2020 года, когда в России будут введены самые жесткие карантинные меры. Он рассказал им, как вернуть их на путь погашения долгов.
«Однако важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации кредиторы должны учитывать не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и персональный кредитный рейтинг», — говорит Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ: «Поскольку сектор микрофинансирования сконцентрирован на клиентах с самым низким кредитным рейтингом, спрос на продление и отсрочку займов, соответственно, вырос.»
Категория годности к службе В означает, что призывник ограниченно годен к военной службе и зачислен…
Берут ли в армию с плохим слухом? Плохой слух в медицине называется тугоухостью. В зависимости…
Сотрясение головного мозга — берут ли в армию? Сотрясение мозга — это травма, возникающая вследствие…
Возьмут ли армию, если у вас псориаз? Псориаз — это неинфекционное хроническое аутоиммунное заболевание, поражающее,…
Как получить справку о месте жительства Справка о месте жительства является важным документом, подтверждающим факт…
Выписка из амбулаторной карты может понадобиться в разных ситуациях: для получения льгот, страховки, при смене…