Советы тем, кто планирует объявить себя банкротом

Многие россияне оказываются в ситуации, когда долговая нагрузка становится непосильной.

По статистике, за первые 7 лет действия закона о банкротстве (с 2015 по 2022 год) этой процедурой воспользовались около 728 тысяч человек.

То есть банкротство физических лиц давно перестало быть чем-то из ряда вон выходящим. 

Конечно, процедура банкротства остается довольно сложной, особенно для человека без юридической подготовки. Она включает множество этапов и нюансов.

В статье расскажем основные правила и как избегать ошибок, чтобы в итоге действительно получить освобождение от долгов.

Как оценить возможность внесудебного банкротства через МФЦ?

Внесудебное (бесплатное) банкротство через МФЦ – это упрощенная процедура списания долгов, которая проводится без суда и без финансового управляющего.

Она была введена в 2020 году специально для граждан с относительно небольшими долгами и без имущества.

Главный плюс такой процедуры – она бесплатная и простая для должника. Однако воспользоваться ею можно только при соблюдении ряда строгих условий.

Основные требования для внесудебного банкротства через МФЦ:

1. Сумма долгов – от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если ваш общий долг меньше 25 тыс. руб. или больше 1 млн руб., вариант с МФЦ не подойдет.
2. Отсутствие имущества и значительных доходов. Процедура рассчитана на граждан, у которых нет лишнего имущества (кроме единственного жилья, необходимой бытовой обстановки) и нет доходов выше прожиточного минимума. 
3. Все исполнительные производства либо завершены из-за отсутствия имущества, либо длятся более 7 лет. А для пенсионеров, родителей с пособиями и участников СВО – более 1 года.
4. Все кредиторы учтены. В заявлении в МФЦ нужно перечислить всех известных вам кредиторов и сумму задолженности перед каждым. Если вы забудете кого-то указать, этот долг не спишется и останется после процедуры. 
5. Кредиторы не возражают. Когда МФЦ примет ваше заявление, сведения о вас опубликуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и все смогут узнать о вашем банкротстве. 

В течение 6 месяцев кредиторы могут проверить вашу ситуацию – нет ли у вас скрытого имущества или доходов.

Если обнаружится имущество, на которое можно обратить взыскание, банкротство в МФЦ досрочно прекращается и дело придется перевести в суд. Если же нарушений нет, то по истечении полугода внесудебная процедура завершается, и вы автоматически освобождаетесь от долгов.

В целом, внесудебное банкротство – неплохой вариант.

Но на практике, воспользоваться им может только ограниченное число граждан. Так что для начала нужно убедиться, что все условия соблюдены и документы оформлены верно.

Если же вы не проходите по требованиям, придется рассмотреть судебный вариант процедуры.

На что обратить внимание при выборе юриста по банкротству?

Процедура банкротства гражданина включает множество нюансов и требует правильного оформления документов.

Ошибки могут привести к затягиванию процесса или даже к отказу в списании долгов.

Поэтому лучше заранее заручиться поддержкой опытного юриста. Но как выбрать надежного специалиста среди множества предложений на рынке? 

На что стоит обратить внимание:

1. Банкротство – сложная отрасль права, и лучше, если вашим делом займется юрист, который специализируется именно на списании долгов.
2. Узнайте, сколько лет юрист занимается банкротными делами и сколько процедур он довел до успешного списания долгов. Надежный юрист обычно может подтвердить свой опыт примерами выигранных дел (например, показать обезличенные судебные решения)
3. По возможности спросите знакомых, не обращались ли они к такому юристу. Если личных рекомендаций нет, поищите информацию о нем в интернете: изучите отзывы на независимых площадках (например, Яндекс.Карты, Google, сайты-отзовики). Насторожить должны как чрезмерно хвалебные, так и резко негативные отклики – оцените репутацию критически. Солидные юридические фирмы не скрывают отзывы и часто публикуют истории успеха на своем сайте.
4. Обсудите с юристом, во сколько обойдется ведение вашего банкротства и что именно входит в эту сумму. Слишком низкая цена должна насторожить – возможно, это новичок без опыта или вас не предупредили о дополнительных платежах. Заключайте официальный договор, где прописаны все услуги, сроки и сумма – это защитит вас от скрытых платежей.

К сожалению, на рынке есть мошенники, пользующиеся тяжелым положением должников. Осторожно относитесь к конторам, которые требуют крупную предоплату, обещая списать долги под ключ, при этом не имея офиса или истории работы.

Например, фирмы-однодневки часто работают через сайты-одностраничники с минимумом информации и регулярно меняют названия и адреса.

Некоторые даже предлагают взять новый кредит, чтобы оплатить услуги банкротства – это верный признак мошенничества.

Когда для банкротства подходит только судебный вариант?

Упрощенное банкротство через МФЦ, к сожалению, подходит не всем должникам. В ряде случаев объявить себя банкротом возможно только через суд. 

Когда без судебного разбирательства не обойтись:

• Если ваши долги превышают 1 000 000 руб. При больших долгах единственный вариант – банкротство через суд.
• Есть имущество или доходы. Внесудебное списание долгов рассчитано на фактически неплатежеспособных граждан без активов. Если у вас есть ценное имущество, машина, более одного объекта недвижимости или стабильный доход, МФЦ откажет – ведь формально с вас есть что взыскать. 
• Кредиторы против упрощенной процедуры. Бывает, что должник вроде бы подпадает под критерии внесудебного банкротства, но один из кредиторов подает возражения или сам инициирует банкротство через суд. Например, если банк уверен, что у заемщика скрыто имущество.
• Спорные долги или необходимость оспаривать сделки. Судебный вариант предпочтителен, если ваша ситуация сложная – например, есть спорные требования, которые вы не признаете полностью, или за последнее время вы совершали крупные сделки. 

Безусловно, внесудебное банкротство дешевле для должника, но сильно ограничено по условиям. Если вы не подходите по критериям МФЦ или ваша ситуация сложнее – придется выбирать судебный вариант. Судебная процедура более длительная, зато позволяет списать практически любые долги. 

Общение с кредиторами на досудебном этапе

Прежде чем вы официально начнете процедуру банкротства, пройдет некоторое время, в течение которого кредиторы (банки, МФО или коллекторы) могут продолжать пытаться взыскать с вас долг. 

Вот несколько рекомендаций, как правильно вести себя с кредиторами до суда:

1. На ранней стадии просрочки имеет смысл попробовать договориться с банком о реструктуризации или отсрочке платежей. Спокойно и честно объясните причину, почему вы не можете платить – потеря работы, болезнь и т.п. Конечно, не всегда это приведет к результату, но некоторые банки идут навстречу, временно снижая платеж или предоставляя кредитные каникулы. Главное – не обещайте того, чего не сможете выполнить. Если перспектив выплат нет, лучше прямо сказать, что сейчас платить нечем, чем каждую неделю повторять пустые обещания.
2. Не спешите сообщать о будущем банкротстве. У вас нет обязанности заранее предупреждать банк или МФО о том, что планируете подать на банкротство. Мы советуем не раскрывать таких планов заранее. Узнав о возможном банкротстве, кредиторы могут предпринять негативные шаги: повысить процентную ставку, потребовать досрочно погасить долг или сразу подать в суд для взыскания. Лучше сообщить о банкротстве кредиторам уже после подачи заявления, когда процесс запущен официально.
3. Если вам звонят коллекторы или сотрудники служб взыскания банка, старайтесь держаться спокойно и вежливо. Попросите представиться и назвать организацию и основание звонка (договор с банком или переуступка долга). Знайте, что по закону взыскатели не имеют права оскорблять, угрожать или применять силу. Записывайте телефонные разговоры. В случае нарушений (например, вам грубят или звонят слишком часто) вы сможете пожаловаться в службу судебных приставов, приложив запись в качестве доказательства.

Помните, что до официального банкротства кредиторы вправе требовать долг и применять законные методы взыскания (например, подать в суд сами). Ваша задача на этом этапе – не дать себя запугать, зафиксировать важные моменты и подготовить почву для будущей процедуры. 

Как избежать ошибок в суде?

Если вы дошли до судебной процедуры банкротства, очень важно вести себя честно и ответственно. Ошибки во время суда могут дорого обойтись, вплоть до того, что вам откажут в списании долгов. 

Популярные просчеты должников

Не уверены, что справитесь с долгами самостоятельно? Не откладывайте решение проблемы с долгами – пройдите бесплатный тест на банкротство прямо сейчас.