Банкротство физического лица : пошаговая инструкция

Списать мои долги

Действующее законодательство предусматривает судебный и внесудебный порядок признания гражданина банкротом.

Внесудебный порядок возможен, если размер долга составляет от 50 000 до 500 000 руб., а в отношении гражданина окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, на которое может быть обращено взыскание. Процедура проходит в упрощенном порядке через МФЦ. В остальных случаях оформить банкротство можно только через суд. Пошаговую инструкцию процедуры банкротства физического лица в 2023 году вы найдете в нашей статье.

Важно! У компании Амулекс появилась новая услуга — упрощенное банкротство за 30 000 руб.

Оно подходит людям с небольшим количеством кредиторов, небольшим долгом и гораздо дешевле стандартного «банкротства под ключ». Такая выгодная цена обусловлена уникальными программными инструментами автоматизации.
Если хотите узнать подробнее — напишите нам в WhatsApp или позвоните по номеру 88007750338.
Помощник юриста вас бесплатно проконсультирует. Консультация ни к чему не обязывает.

Зачем подавать заявление о признании банкротом?

Если у Вас возникли кратковременные перебои с финансами, у Вас нет регулярных проблем с выплатой кредитов и других долгов, и у Вас нет ни малейших сомнений в том, что вы вернете долг в срок, и продолжите оплату кредита по графику, можно занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту.

Если же ежемесячный платеж по кредитам становится непосильным для Вас, новый кредит в банке или МФО для оплаты старого кредита лишь усугубит ситуацию: общий размер долга и ежемесячный платеж вырастут.

Что делать:

1. Вы можете обратиться в банк за выдачей нового целевого кредита, который будет полностью направлен на погашение других Ваших кредитов. Как правило, это возможно, если у Вас хорошая кредитная история, у Вас нет займов в микрофинансовых организациях, у Вас пока нет просрочки либо она не более 1-2 платежей по графику, и у Вас имеется стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового кредита.
2. Вы можете обратиться в банк также с просьбой предоставить кредитные каникулы или пересмотреть условий кредитования (уменьшить процентную ставку либо увеличить срок предоставления кредита). Однако это право, а не обязанность банка.
3. Кроме того, Вам могут предложить рефинансировать (реструктуризировать) Ваши кредиты под залог квартиры или дополнительное поручительство физического лица.

Помните, что если вы не сможете расплатиться по такому кредиту, на квартиру обратят взыскание, даже если она для Вас и членов Вашей семьи является единственным жильем, а поручителю придется платить по Вашим долгам.

Если же банк отказал Вам в рефинансировании/реструктуризации кредита, либо предложенный ежемесячный платеж и сроки для Вас также остаются непосильными, банкротство физического лица – это реальная возможность освободиться от долгов (списать долг) либо спокойно погасить их в процедуре реструктуризации.

Если сумма долга более 500 000 руб. и у Вас отсутствует возможность полностью удовлетворить требования всех кредиторов, то подать заявление в суд о собственном банкротстве – это не только Ваше право, но и обязанность.

В случае неисполнения предписание закона о подаче заявления о признании самого себя банкротом Вы можете быть привлечены к административной ответственности, а в случае признания Вас банкротом в принудительном порядке (по заявлению кредитора), то суд может не освободить Вас от долгов.

Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2023 году

Процедура банкротства физического лица включает следующие этапы:

1. Проверка права гражданина на подачу заявления о признании себя банкротом.
2. Сбор комплекта документов для подачи заявления в суд.
3. Составление и подача заявления о признании должника банкротом в суд.
4. Первое судебное заседание. Введение процедуры банкротства гражданина.
5. Процедура реструктуризации долгов.
6. Процедура реализации имущества.
7. Списание долгов.

Рассмотрим каждый этап подробнее.

Этап 1. Проверка права гражданина на подачу заявления о признании себя банкротом

По общему правилу суд принимает и возбуждает дело о признании гражданина банкротом при условии, что требования к нему в совокупности составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Однако, если с заявлением обращается сам гражданин (должник), то для него законом установлены дополнительные (специальные) основания.

Так, гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства (п.2 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Для этого необходимо соблюдение одновременно двух условий:

1. Очевидно, что гражданин не в состоянии будет исполнить свои обязательства в установленный срок;
2. Гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Неплатежеспособность гражданина – это его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

При этом гражданин предполагается неплатежеспособным, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

• гражданин прекратил текущие расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять обязательства, срок исполнения которых наступил;
• больше 10% обязательств, с наступившим сроком исполнения, просрочены больше, чем на месяц;
• размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
• в отношении гражданина прекратили исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Таким образом, гражданин может обратиться с заявлением о собственном банкротстве с любой задолженностью, которую он не в состоянии погасить. При этом не важно, наступил ли срок оплаты, допустил ли он просрочку. Следует лишь обосновать, что гражданин не сможет исполнить обязательства в срок, а стоимости его имущества недостаточно, чтобы расплатиться со всеми кредиторами.

Этап 2. Сбор комплекта документов для подачи заявления в суд

К заявлению должника о признании его банкротом необходимо приложить комплект документов, в состав которого входят:

• паспорт, ИНН, СНИЛС и другая документация с личными данными о должнике — свидетельства о браке и рождении детей (если они не достигли совершеннолетия), документы об опеке и т.д.;
• выписка из ЕГРИП (справка) о наличии или отсутствии статуса ИП на дату подачи заявления, полученная не ранее чем за 5 дней до подачи заявления (легко получить через электронный сервис Федеральной налоговой службы: service.nalog.ru/vyp.);
• документация об имеющихся доходах, сбережениях и имуществе — выписки со счетов, из реестра акционеров, лицевого счета в ПФ РФ, опись личного имущества и другие подобные документы, список которых определяется характером и видами собственности должника;
• документы об имущественных сделках должника, совершенных за три последних года;
• справка о получении статуса безработного;
• документация о финансовых обязательствах — договоры кредитования/микрофинансирования; документы, подтверждающие наличие и размер задолженности.

В ситуации, когда кредитные договоры или документы о других финансовых обязательствах должника потеряны, необходимо восстановить их, обратившись в банк, МФО, к иным лицам, выступающим в качестве кредитора.

При выдаче кредитных карт (потребительских кредитов) кредитные договоры, как правило, не заключаются. В этом случае, документом, подтверждающим возникновение задолженности, будет являться заявление на выдачу карты (кредита).

В качестве документы, подтверждающего наличие и размер задолженности, могут быть представлены:

• справка о наличии срочной и просроченной задолженности, заверенная печатью и подписью кредитора (банка);
• письмо кредитора с требованием погасить задолженности в определенном размере;
• решение суда (судебный приказ) с отметкой о вступлении в законную силу;
• справка из федеральной службы судебных приставов;
• распечатка из личного кабинета на сайте банка или МФО.

Полный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, содержится в п. 3 ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Главное помнить, что непредоставление или предоставление недостоверных сведений, попытка скрыть свое имущество и доходы могут послужить основанием для неосвобождения гражданина от долгов по результатам процедуры.

Этап 3. Составление и подача заявления о признании должника банкротом в суд

После сбора всех документов можно начать подготовку заявления о банкротстве. Это центральный документ в процедуре банкротства. Закон о банкротстве содержит ряд требований к его содержанию.

В заявлении необходимо указать:

• причины, которые привели к неплатежеспособности;
• сведения о семейном положении и наличии иждивенцев;
• сведения о кредиторах и актуальном размере задолженности перед ними, а также основание задолженности: кредит, заем и проч.;
• сведения об имуществе, находящемся в собственности;
• сведения о счетах и вкладах, об остатках денежных средств на них;
• сведения о размере дохода в настоящее время и его источнике;
• сведения о сделках с имуществом, совершенных за последние три года.

В заявлении обязательно нужно указать саморегулируемую организацию финансовых управляющих (СРО), поэтому нужно заранее договориться с какой-либо СРО о предоставлении кандидатуры финансового управляющего.

По закону перед подачей заявления в суд необходимо внести 25 000 руб. на депозит суда на вознаграждение финансового управляющего, а также оплатить государственную пошлину в размере 300 руб. (квитанции об оплате следует приложить к заявлению).

Реквизиты для оплаты госпошлины и депозита можно найти на сайте арбитражного суда.

Таких денег у должника может не быть. В этом случае необходимо подготовить ходатайство об отсрочке внесения денежных средств на депозит суда до даты первого судебного заседания. В ходатайстве следует обосновать сложную финансовую ситуацию.

Кроме этого, необходимо уведомить кредиторов о подаче заявления в суд, направив им копии заявления. Доказательства отправки заявления в адрес кредиторов нужно также приложить к заявлению о банкротстве.

При проведении процедуры банкротства ИП должнику не нужно направлять каждому кредитору заявление о банкротстве. Однако ему за 15 дней на сайте fedresurs.ru необходимо опубликовать уведомление о намерении подать заявление. Данное уведомление заверяется у нотариуса.

Заявление о признании гражданина банкротом подается в арбитражный суд по месту постоянной регистрации. При ее отсутствии — по месту временной регистрации (месту пребывания).

Заявление может быть подано в арбитражный одним из следующих способов:

• через Почту России (заказным письмом с уведомлением);
• собственноручно через канцелярию арбитражного суда (необходимо подготовить второй экземпляр заявления, на котором сотрудник суда поставит штамп, подтверждающий прием документов);
• электронным способом через сервис «Мой арбитр» (для этого заявитель должен быть зарегистрирован на сайте «Госуслуги»).

Если в суд представить не все документы или подготовить заявление с ошибками, суд может вынести определение об оставлении заявления без движения. В этом случае нужно направить в суд недостающие документы и исправить ошибки, указанные в определении. Сделать это необходимо до истечения даты, указанной судом.

Этап 4. Первое судебное заседание. Введение процедуры банкротства гражданина

В случае, если у суда нет замечаний к заявлению о признании должника банкротом и приложенным к нему документам, суд принимает заявление к производству и назначает дату судебного заседания (в зависимости от региона от 15 до 3 месяцев с момента подачи заявления).

Одновременно суд направляет запрос в указанную в заявлении саморегулируемую организацию финансовых управляющих о предоставлении кандидатуры финансового управляющего. Суд также может указать должнику на необходимость представить дополнительные документы (доказательства).

На первом судебном заседании суд выясняет, соответствует ли гражданин условиям для признания его банкротом (подробнее в статье «Условия для признания банкротом»). Если все требования соблюдены, суд признает заявление должника обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина.

Суд также назначает финансового управляющего, который формирует реестр кредиторов и проанализирует имущественное положение должника.

Суд может не вводить процедуру реструктуризации, а признать гражданина несостоятельным (банкротом) уже по результатам первого судебного заседания. Однако для этого необходимо заявить ходатайство о введении процедуры реализации имущества минуя процедуру реструктуризации долгов.

На первое судебное заседание должнику целесообразно явиться лично или направить своего представителя, а также представить оригиналы всех документов, приложенных к заявлению.

Судебное заседание может быть отложено, если не все необходимые документы будут представлены, либо СРО не предоставит кандидатуру финансового управляющего.

В случае, если до даты судебного заседания СРО не представило кандидатуру финансового управляющего необходимо найти другую саморегулируемую организацию, которая сможет предоставить управляющего, заявив устное или письменное ходатайство в судебном заседании об утверждении финансового управляющего из членов другой СРО.

Этап 5. Процедура реструктуризации долгов

Реструктуризация задолженности – это реабилитационная процедура, предшествующая признанию гражданина банкротом, которая позволяет должнику войти в график платежей или погасить задолженность. Если в результате данной процедуры задолженность будет погашена, должник не приобретает статус банкрота.С момента введения реструктуризации долгов:

• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (в том числе, прекращаются выплаты по кредитам до утверждения плана реструктуризации);
• долг перестает расти (прекращаются начисления процентов, пеней и штрафов);
• исполнительные производства приостанавливаются;
• гражданин не вправе самостоятельно (без письменного согласия финансового управляющего) заключать кредитные договоры, договоры займа и поручительства, а также совершать сделки со своим имуществом стоимостью более 50 000 руб.;
• гражданин вправе самостоятельно расходовать не более 50 000 руб. в месяц со специального банковского счета

В течение 2,5 месяцев с момента введения процедуры должник или кредитор вправе представить финансовому управляющему план реструктуризации, предусматривающий порядок и сроки погашения задолженности.

К плану реструктуризации прилагаются:

• справка об отсутствии судимости;
• выписки из бюро кредитных историй;
• документы, подтверждающие наличие дохода и его размер за последние 6 месяцев.

План реструктуризации долгов не может быть представлен в отношении задолженности гражданина, не имеющего дохода. Ежемесячные платежи в реструктуризации должны быть равны документально подтвержденному доходу за вычетом прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.

План реструктуризации долгов гражданина должен быть одобрен собранием кредиторов и утвержден арбитражным судом.

С этого момента выплаты кредиторам осуществляются в строгом соответствии с планом реструктуризации.

С даты введения процедуры реструктуризации до утверждения плана реструктуризации проходит в среднем не менее 6 месяцев. При этом срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года.

Результатом процедуры является полное погашение задолженности либо возврат в график платежей.

Этап 6. Процедура реализации имущества

Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества в случаях:

• если должник не соответствует требованиям, в отношении которого может быть представлен план реструктуризации (например, у должника нет дохода или имеется судимость по экономическим преступлениям);
• если план реструктуризации не был представлен либо не был одобрен собранием кредиторов, либо не был утвержден судом;
• неисполнения плана реструктуризации, его отмены.

Однако приобретение статуса банкрота еще не означает освобождение от долгов. Суд определит, списать или не списать долги банкроту лишь после завершения процедуры реализации имущества.

Процедура реализации имущества вводится на срок не менее 6 месяцев, который может быть продлен неограниченное количество раз.

Финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества, принадлежащего должнику.

Все имущество гражданина составляет конкурсную массу и подлежит реализации на торгах в соответствии с утвержденным судом положением.

Отсутствие имущества у банкрота не препятствует прохождению процедуры реализации имущества. Однако в этом случае сроки будут минимальными.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание. К нему, в том числе, относится:

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено (за исключением ипотеки);
• иное имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.

На период прохождения процедуры реализации имущества гражданина:

• все денежные средства должника поступают в распоряжение финансового управляющего, в том числе заработная плата. Все банковские счета и карты будут заблокированы. Должник получает лишь денежные средства, необходимые для проживания должника (в размере прожиточного минимума по региону), а также лиц, находящихся на его иждивении (например, несовершеннолетних детей).
• Все права в отношении принадлежащего должнику имущества осуществляет финансовый управляющий, включая права участника юридического лица, голосуя на общем собрании.

Этап 7. Списание долгов

После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий представляет в суд финальный отчет о проделанной работе, после чего суд завершает процедуру реализации имущества и освобождает гражданина от финансовых обязательств, включая:

• по кредитам в банках, в т.ч. ипотеке;
• по займа в микрофинансовых организациях, у физических и юридических лиц;
• по услугам ЖКХ;
• по налогам и сборам;
• по договорам поставки, подряда и др.

Однако, есть долги, которые не подлежат списанию, а именно:

• по алиментам;
• по возмещению вреда жизни и здоровью, а также иные долги, связанные с личностью кредитора;
• образовавшиеся в результате совершения преступления, включая административные штрафы;
• образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности в делах о банкротстве, взыскании убытков, причиненных юридическому лицу его руководителями (учредителями);
• образовавшиеся в результате оспаривания сделок в делах о банкротстве.

Обязательства должника после завершения процедуры банкротства

После завершения процедуры, банкрота ждет ряд ограничений:

• При получении кредита, в том числе при заключении договора ипотеки, обязан указать на факт своего банкротства в течение пяти лет после признания его банкротом;
• Не вправе заявлять о своем банкротстве в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства. Повторное банкротство до истечения пятилетнего срока возможно только по заявлению кредитора. Однако, в этом случае должнику грозит не освобождение его от долгов;
• В течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юридического лица (применительно к кредитным организациям – в течение 10 лет, а страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании – в течение 5 лет).

Как пройти процедуру банкротства физических лиц самостоятельно?

С точки зрения закона участие юриста в деле о банкротстве гражданина не является обязательным. Гражданин сам может представлять свои интересы. Но банкротство – это длительная (не менее 6 месяцев) и непростая судебная процедура со множеством «подводных камней».

Банкротное законодательство объемно, динамично и очень противоречиво, включает в себя нормы практически из всех отраслей права. На многие вопросы нет прямых и однозначных ответов, что требует знания и глубокого анализа постоянно меняющейся правоприменительной практики в каждом конкретном регионе.

Когда участие в деле юриста необходимо?

Не исключено, что гражданину в процедуре банкротства предстоит возражать против необоснованных требований кредиторов, защищать совершенные им сделки, а также отстаивать право на единственное жилье и денежные средства, необходимые для достойного проживания. Без юриста в этом случае просто не обойтись.

Важно, чтобы он был не просто профессиональным, высококвалифицированным юристом, а специалистом, практикующим именно в области банкротного права. При его отсутствии процедура банкротства может принести больше вреда, чем пользы.

Получится ли самостоятельно?

Самостоятельно гражданину будет сложно противостоять недобросовестным действиям финансового управляющего и кредиторов.

Однако, часть работы гражданин может сделать самостоятельно, например, собрать необходимый пакет документов, оформить и подать заявление о признании его банкротом в суд.

Но оценка перспектив и рисков банкротства требует профессиональной юридической помощи. Ведь банкротство в некоторых ситуациях противопоказано.

Гражданину придется также самостоятельно искать финансового управляющего и договариваться с ним.

Даже, если гражданин решит пройти процедуру банкротства, не обращаясь за профессиональной юридической помощью, списать долги совсем бесплатно у него не получится.

Необходимые расходы гражданина в процедуре банкротства

Пройти бесплатный тест на банкротство

Процедура банкротства предусматривает следующие расходы:

1. Уплата государственной пошлины — 300 руб.
2. Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 руб. за одну процедуру в деле о банкротстве (всего их в деле может быть три).
3. Расходы на обязательные публикации — в среднем 13 000 руб.
4. Почтовые расходы — в среднем 5 000 руб.
5. Кроме того, договориться с финансовым управляющим об участии в деле без дополнительного вознаграждения практически невозможно.

Граждане, которые все-таки решили банкротиться самостоятельно, нуждаются в пошаговой инструкции.

Альтернативой судебной процедуре является новый упрощенный порядок списания долгов в МФЦ — внесудебное банкротство. Процедура бесплатная, но подходит не каждому. Ею могут воспользоваться граждане, чьи долги составляют от 50 000 до 500 000 руб., и в отношении них окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Но и здесь помощь юриста не будет лишней. Ведь, если «забыть» кого-нибудь из кредиторов или неверно рассчитать и указать размер задолженности, не все долги будут списаны.