Рынок автострахования в России развивается с 1991 года. В то время страховщики оформляли КАСКО, в основном, работавшим в РФ иностранным компаниям. Для них приобретение полиса было обычным и привычным делом. Российских автовладельцев подтолкнули к знакомству с КАСКО банки, щедро выдававшие автокредиты с 2003 года. Страховка была обязательным условием для получения займа. В это же время был принят закон об обязательном ОСАГО (40-ФЗ). Начавшиеся выплаты потерпевшим в ДТП стимулировали рост добровольного автострахования. Собственники ТС поняли, в чём разница КАСКО и ОСАГО, и решили, что выгоднее иметь два полиса, тем более, что с образованием РСА в августе 2002 года возросло доверие к страховым компаниям.
Единственное сходство двух страховых полисов состоит в том, что оба они защищают имущественные интересы собственника ТС. Отличия между КАСКО и ОСАГО приведены в таблице.
Показатели | КАСКО | ОСАГО |
Объект страхования | транспортное средство | ответственность владельца ТС |
Страховой случай | повреждение или полная утрата автомобиля | ДТП, в котором обладатель полиса признан виновным |
Кто формирует тарифы | страховая компания | Центробанк |
Возможность применения дополнительных условий или различных вариантов страхования | есть | нет |
Кто устанавливает предельный лимит выплат | страховая компания | Федеральный закон |
Кто осуществляет выплаты в случае банкротства СК | возмещение возможно только через суд | РСА |
Решение о том, надо ли оформлять два полиса или достаточно ОСАГО, принимает автовладелец, все зависит от того, согласен ли он рисковать. Страховая не заплатит за ремонт ТС виновника аварии. Вопрос: нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО, лишен смысла, потому что полис страхования автогражданской ответственности является обязательным, за его отсутствие полагается штраф.
Для ОСАГО страховым случаем является нанесение движущимся ТС, принадлежащим обладателю полиса, вреда жизни или здоровью, а также ущерба имуществу третьих лиц. Обязательны: факт ДТП, доказанная вина автовладельца и убытки, выраженные в денежном эквиваленте. Возмещение потерь пострадавших в аварии – это ответственность виновного лица. Но учитывая, что ответственность застрахована, платить за него будет заключившая договор компания. Для КАСКО объектом страхования является автомобиль. В договоре указывается перечень страховых случаев:
Во всех этих ситуациях компания должна будет компенсировать владельцу ремонт или полную стоимость его машины.
В Указаниях Банка России от 19.09.2014 года № 3384-У приведены базовые расценки стоимости сертификатов ОСАГО для всех транспортных средств. Тарифы зависят от вида ТС, категории, указанной в ПТС, максимальной массы, числа пассажирских мест, принадлежности юридическому либо физическому лицу. Центробанк не установил единую ставку по каждой выделенной группы транспортных средств, а определил коридор, указав максимальное и минимальное допустимые значения. Это сделано для того, чтобы компании могли варьировать стоимость полисов в зависимости от своих обстоятельств. В отдельном приложении приводятся таблицы коэффициентов, применяемых к определенному страховщиком тарифу. Они устанавливаются в зависимости от:
Для добровольного полиса КАСКО размер страховой премии устанавливает страховая компания. Она сама формирует перечень факторов, которые влияют на тариф, и определяет степень этого влияния. Например, сумма взноса автовладельца может зависеть от:
Стоимость годового КАСКО составляет от 6 до 40% цены автомобиля. Максимальная цена полиса ОСАГО – в пределах 30000 руб.
В договоре ОСАГО не может быть предусмотрено никаких обстоятельств, не включенных в закон 40-ФЗ, определяющий единые правила для всех участников рынка. Для КАСКО страховые компании предлагают много различных вариантов, из которых собственник вправе выбрать подходящие. Примеры предложений страховщиков:
В продуктах, реализуемых страховыми компаниями, могут быть и другие условия. Обычно на официальных сайтах публикуются калькуляторы, учитывающие различные варианты. Собственник авто может произвести расчет и определить выгодные для себя условия.
Предельные размеры компенсации потерпевшим по ОСАГО определяются федеральным законодательством (ст.19 40-ФЗ):
Для КАСКО максимальную выплату определяет страховщик. Обычно она не может превышать рыночную стоимость ТС.
В ст.14 40-ФЗ перечислены случаи, в которых компания не должна оплачивать обязательства виновника ДТП:
Законом предусмотрен следующий порядок действий: страховщик, выплативший возмещение потерпевшим в ДТП, вправе подать регрессивный иск к виновнику аварии, нарушившему условия договора. Он должен возместить затраты компании, включая расходы на экспертизу и расследование происшествия. Страховщик не будет производить выплаты по добровольной страховке КАСКО в таких случаях:
Все страховые случаи расследуются очень тщательно. Например, если на автомобиль упал посторонний предмет, можно рассчитывать на страховку. Если же собственник при погрузке что-то уронил и сам повредил машину, выплаты не будет.
Если компания, оформившая полис ОСАГО или КАСКО, обанкротилась либо потеряла лицензию, все договоры, заключенные ею, прекращают свое действие при отсутствии страхового случая. Если к моменту банкротства произошел страховой случай, выплаты по ОСАГО производит РСА. Обладатель КАСКО вправе подать заявление с приложением всех необходимых документов. На этом основании он будет включен в реестр кредиторов. Если при ликвидации активов компании будут выручены деньги, они пойдут на выплату долгов. На практике в таких случаях владелец полиса остается без компенсации. Два вида страховых сертификатов, ОСАГО и КАСКО, дополняют друг друга. Их обладатель основательно защищен, хотя и стоит это недешево. В том случае, если имеется возможность воспользоваться условиями обязательного и добровольного страхования, получать двойное возмещение нельзя. Например, если потерпевший в ДТП получил полную компенсацию за ремонт ТС от компании виновника, а затем обратился к своему страховщику КАСКО, ему откажут, это считается незаконным обогащением.
Задайте вопрос нашему дежурному юристу по КАСКО и ОСАГО! Напишите нам в форме ниже и мы оперативно с вами свяжемся!
Как получить справку о месте жительства Справка о месте жительства является важным документом, подтверждающим факт…
Выписка из амбулаторной карты может понадобиться в разных ситуациях: для получения льгот, страховки, при смене…
Справка о составе семьи или форма №9 — официальный документ, в котором указываются все проживающие по…
Готовность к труду и обороне, или ГТО – это не просто набор физических тестов. Это…
Категория годности к службе Д гарантирует, что призывника не заберут в армию. Потому что она…
Категория годности Г (временно не годен к военной службе) — это единственная категория, которая устанавливается…