При выдаче потребительских кредитов финансовые структуры «рекомендуют» заемщикам застраховать жизнь. В случае отказа кредитор выдает деньги, но на худших условиях. Отметим, что договор со страховой компанией (СК) рассчитан на весь срок кредитования. Но что делать, если человек раньше справляется с задолженностью? Возникает вопрос, доступен ли возврат страховки по кредиту по заявлению при досрочном погашении. Ниже рассмотрим правовые аспекты вопроса, позицию законодательства и особенности процесса.
По действующему законодательству страховка оформляется на добровольной основе. Это правило записано в ГК РФ (статье 935). Если кредитор заставляет человека подписать страховое соглашение, он нарушает законодательство. Но закон оставляет банку право повышать процентную ставку, если человек не идет на оформление страховки.Вопрос страхования обсуждается в следующих документах:
При рассмотрении вопроса о возврате средств нужно учесть условия договора, оформленного между страховщиком и клиентом. Если в соглашении указан пункт, не подразумевающий возврат неиспользованной суммы страховки, возврат денег невозможен. Вот почему перед обращением в банк, судебный орган или другую инстанцию нужно заглянуть в договор. Если в нем прописана возможность возврата неиспользованной премии, можно приступать к решению задачи. При отсутствии такого пункта или наличии запрета добиться выплаты не получится даже через суд.
Погашение кредита и расторжение договора кредитования с банком не составляет проблем. По-иному обстоит ситуация, когда нужно вернуть неизрасходованную страховку. Практика показывает, что существует три сценария:
Чтобы вернуть часть или полную сумму, клиент банковской организации должен знать доступные методы и применить нормы законодательства на свою пользу.
По законодательству возврат части или всей суммы осуществляется до суда или путем подачи иска в судебный орган. Рассмотрим каждый из вариантов.
Для начала заемщик оформляет заявление и передает его в СК или банк. В своем обращении человек требует полного или частичного возврата перечисленной ранее суммы по причине досрочного прекращения сотрудничества с банком. Претензию нужно оформить в двух вариантах — для получателя и для себя. При передаче заявления важно проконтролировать, чтобы работник СК или финансовой организации поставил отметку о приеме заявления. Как вариант, можно отправить документ заказным письмом с опцией уведомления. В заявлении указывается срок, в который банк должен ответить на запрос и дать обоснованный ответ. После передачи документа нужно заказать выписку со счета, чтобы наглядно увидеть размер выплат по страховке.
По закону на рассмотрение заявления выделяется 30 дней.
Чаще всего решение принимается в более сжатые сроки. Если по истечении месяца ответа нет, можно уточнить причины задержки, позвонив по телефону колл-центра, или перейти к следующему этапу досудебного урегулирования.
Следующий шаг в решении вопрос мирным путем — оформление заявления в Роспотребнадзор. Бумага оформляется по той же форме и с таким же содержанием, как и в банк или СК. К заявлению прикладывается копия претензии, которая отправлялась кредитору, и подтверждение принятия им этого документа.
У Роспотребнадзора также имеется до 30 дней для принятия решения по факту полученной жалобы.
Если решение не устраивает заемщика, и он не получает положенной суммы от СК, можно подать иск в судебный орган.
Последняя стадия, позволяющая вернуть страховку по кредиту при отсутствии результатов досудебного разбирательства — обращение в судебный орган. Подача заявления возможна в таких ситуациях:
В последнем случае можно не тратить время на обращение в Роспотребнадзор, а сразу обратиться в суд.
При подаче иска нужно быть готовым к длительному процессу. Чаще всего разбирательство затягивается на срок от 30 дней и больше. При выборе судебного органа нужно ориентироваться на размер иска. Если он меньше 50 000 р, стоит обратиться в мировой суд. В остальных ситуациях подойдет судебный орган общей юрисдикции.Вместе с иском передаются следующие бумаги:
До подачи заявления нужно рассчитать размер иска, ведь он может быть меньше величин расходов на разбирательство в суде. В такой ситуации нужно задуматься об актуальности подачи иска. Срок давности для таких дел равен 36 месяцев. В этот срок заемщик вправе обратиться в суд и защищать свои права.
Отдельное внимание стоит уделить оформлению искового заявления. В нем должны быть следующие данные:
В нижней части заявитель расписывается и указывает день подачи документа. Чтобы избежать трудностей с оформлением, можно обратиться за консультацией к юристу. Он помогает правильно составить документ, чтобы избежать отклонения иска.
Перед подписанием кредитного договора банк может проинформировать клиента, что на момент оформления займа действует программа страхования, предусмотренная самим кредитором. Иными словами, СК не привлекается к сотрудничеству, а страховые выплаты перечисляются банку. В таких обстоятельствах возврат страховки по кредиту через суд — трудная задача, ведь заемщик добровольно пошел на оплату. Но это не значит, что нужно сдаваться. Если привлечь юристов, можно подать исковое заявление и постараться вернуть хотя бы часть перечисленной суммы.Для помощи можно обратиться в специальные органы, занимающиеся защитой прав заемщиков. Такие структуры предлагают большой выбор услуг и ведут лицензированную деятельность.
Анализ судебной практики показывает, что при подаче претензии в кредитный орган банк редко соглашается вернуть деньги. Для повышения шансов лучше привлечь к помощи квалифицированных экспертов. Они консультируют в вопросах сбора документов, помогают оформить претензию и судебный иск, ускоряют процесс возврата части или всей страховки. Человек может лично участвовать в процессе или поручить работу представителю при условии оформления доверенности.
Что касается решений судебных органов, многое зависит от ситуации. При отсутствии в договоре пункта, исключающего возврат страховки, суд в 8 из 10 случаев занимает позицию истца. При этом вернуть сумму в полном объеме удается в редких случаях (к примеру, при погашении кредита через 1-2 месяца).
В остальных ситуациях страховая компания забирает часть средств для компенсации расходов.
Чтобы избежать проблем с возвратом страховки, важно следовать нескольким советам. Выделим основные:
Также отметим, что возврат страховки никак не влияет на кредитную историю. Если человек своевременно справился с кредитом, ему нечего бояться.
Если кредитор принял решение бороться за возврат страховки, необходимо следовать простой инструкции:
При правильном подходе истец имеет высокие шансы выиграть дело, но при условии, что под рукой будет юрист с большим опытом работы в таких делах. Важно помнить, что страховщики и банки имеют большой опыт таких разбирательств, поэтому у малоопытных кредиторов почти нет шансов на успех.
Советы по сбору правильного пакета документов и порядку действий можно узнать у наших специалистов. Заполните форму ниже и мы оперативно с Вами свяжемся!
Как получить справку о месте жительства Справка о месте жительства является важным документом, подтверждающим факт…
Выписка из амбулаторной карты может понадобиться в разных ситуациях: для получения льгот, страховки, при смене…
Справка о составе семьи или форма №9 — официальный документ, в котором указываются все проживающие по…
Готовность к труду и обороне, или ГТО – это не просто набор физических тестов. Это…
Категория годности к службе Д гарантирует, что призывника не заберут в армию. Потому что она…
Категория годности Г (временно не годен к военной службе) — это единственная категория, которая устанавливается…