Отказ от страховки по кредиту: разбор законодательства

Процентные ставки по банковским кредитам в России зачастую выше, чем в большинстве развитых стран мира. Помимо высоких ставок, банковские организации часто требуют от заемщиков оформление страховок, якобы для понижения рисков. Хотя страхование, как правило, добровольное, клиенты иногда чувствуют, что его им навязывают. Однако существует возможность отказаться от страховки даже после оформления кредита. Эта тема остается актуальной в 2025 и в ближайшие годы.

Какие виды страхования предлагают заемщикам

Обратимся к основным видам страховых полисов, которые могут быть предложены заемщикам:

• Ипотечное страхование: полис обязателен согласно ст. 31 102-ФЗ и ст. 935 Гражданского кодекса РФ.
• Автомобильное страхование (КАСКО): обязательно при автокредитах, поскольку автомобиль выступает залогом (п. 10 ст. 7 353-ФЗ).
• Добровольные страховки: страхование на случай утраты работы, инвалидности, смерти или других обстоятельств не является обязательным.

Важно помнить, что отказ от необязательных страховок допустим, и отказ от них никак не должен влиять на возможность получения кредита.

Как воспользоваться правом на отказ: период охлаждения

Законодательство РФ защищает права заемщиков через механизм «периода охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У. В течение 14 календарных дней с момента подписания страхового договора клиент может отказаться от полиса, подав заявление в страховую компанию.

Алгоритм действий:

1. Подготовьте заявление на отказ от страховки. Его можно скачать на сайтах страховых компаний или составить самостоятельно.
2. Подавайте заявление лично или отправьте ценным письмом с описью вложения. Если подаете лично, требуйте отметку о приеме на вашем экземпляре.
3. После рассмотрения заявления страховая компания обязана вернуть деньги на ваш счет в течение 10 календарных дней.

Совет: Сохраняйте чеки и копии всех документов как доказательства на случай возникновения споров.

Что нужно учитывать в 2025 году?

На момент 2025 действуют важные изменения:

• Срок возврата страховой премии увеличен с 10 до 15 рабочих дней согласно изменениям в статье 958 ГК РФ.
• Расширены полномочия Банка России по контролю за добросовестностью страховых компаний.
• Банки обязаны информировать клиентов отдельно о возможности отказаться от страховки, фиксируя их согласие или отказ.

Эти поправки сделаны для улучшения защиты прав потребителей.

Отказ от коллективного страхования: особенности

Коллективные договоры страхования чаще всего заключаются между банками и страховыми компаниями, а заемщики присоединяются к этим договорам. Основная сложность состоит в том, что «период охлаждения» на такие договоры не распространяется, поскольку заемщик формально не является стороной первоначального договора.

На практике заемщику удается добиться возврата премии только через суд.

Примеры судебных решений

Так, решение Верховного суда РФ (дело 49-КГ17-24) в 2017 году вынесено в пользу клиента, которому отказали в возврате страховки по коллективному договору. Верховный суд пришел к выводу, что заемщик фактически стал страхователем и имеет право на отказ.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, важно обратиться к юристам и собрать все доказательства неправомерности действий банка.

Частые вопросы

Законодательная база

• Указание Банка России № 3854-У «О периоде охлаждения».
• Статья 31 102-ФЗ «Об ипотечном страховании».
• Статья 958 Гражданского кодекса РФ «Прекращение договора страхования».
• Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Советы юристов

Если вы сталкиваетесь со сложностями или сомневаетесь в своих правах, рекомендуем обратиться к опытным юристам компании amulex.ru. Мы поможем разработать стратегию отказа от страховки, проконсультируем и подготовим все необходимые документы.