Открытие банковского счета подростку только с письменным согласием родителей

Регулятор потребовал от банков безусловно соблюдать закон при работе с несовершеннолетними 14–18 лет: открыть детский счет или банковский счет подростка можно только при наличии письменного согласия законных представителей. Банк России выпустил информационное письмо с соответствующими рекомендациями и предупреждениями о рисках.

Шок-новость для банков: без родителей счет подростку не открыть

Банк России напомнил: договор банковского счета с гражданами 14–18 лет заключается только при наличии письменного согласия родителей, усыновителей или попечителя. Игнорирование этого требования создает почву для вовлечения подростков в преступные схемы в роли подставных лиц (дропов): для отмывания нелегальных доходов, незаконной предпринимательской деятельности и иных противоправных операций.

Что изменилось в законе и когда это заработало

• Требование согласия закреплено в ст. 26 ГК РФ: открыть банковский счет несовершеннолетнему клиенту можно только с обязательным письменным согласием законных представителей.
• Поправка действует с 1 августа 2025 года.
• Совершеннолетие — с 18 лет (п. 1 ст. 21 ГК РФ).
• Считается достигнутым совершеннолетие на следующий день после дня рождения. Поэтому открытие счета по заявлению клиента в день его восемнадцатилетия без согласия — нарушение требований законодательства РФ.

Ключевые требования в одной таблице: когда нужно согласие

Почему это важно: защита подростков от мошенников-дропов

• Письменное согласие — барьер для криминальных схем, в которых подростков используют как номинальных держателей счетов.
• Требование согласия снижает риск отмывания доходов и участия в незаконной предпринимательской деятельности.

Что обязаны сделать банки прямо сейчас

• Усилить контроль за наличием письменных согласий законных представителей при каждом открытии счета несовершеннолетнему.
• Закрепить порядок получения согласий в банковских правилах и довести его до сотрудников фронт-офиса.
• Обновить внутренние процедуры идентификации и онбординга несовершеннолетних клиентов.
• Проводить разъяснительную работу с родителями и подростками о рисках использования счетов в незаконных целях.

Хранение документов: сколько и как долго

Банк России отдельно указал на требования к хранению юридических дел по счетам и вкладам (депозитам): документы и сведения, собранные банком при открытии и ведении счета, хранятся весь срок действия договора, а после прекращения отношений — еще 5 лет. Эти правила отражены в Инструкции Банка России № 204-И и Методических рекомендациях № 16-МР.

Чек-лист для родителей и подростков

• Подготовьте письменное согласие законных представителей (родителей, усыновителей или попечителя).
• Возьмите документы подростка и законного представителя, предусмотренные правилами банка.
• Убедитесь, что банк зафиксировал согласие и включил его в юридическое дело по счету.
• Если исполняется 18 лет — откладывайте открытие счета до следующего дня, чтобы не требовалось согласие.

Ответы на вопросы

Ссылки на законы

• Гражданский кодекс РФ: ст. 26; п. 1 ст. 21.
• Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)».
• Методические рекомендации Банка России от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц».