Как списать долги по микрозаймам в России

Одной из причин финансовых трудностей часто причиной становятся микрозаймы — небольшие кредиты, которые выдаются быстро, но под высокие проценты.

Когда долги накапливаются, а вернуть деньги невозможно, возникает вопрос: можно ли списать микрозаймы через банкротство физического лица?

Высокие проценты и штрафные санкции

Микрозаймы привлекательны своей доступностью.

Их можно оформить онлайн, решение — за несколько минут, а порой даже без проверки дохода. Но за это приходится дорого платить.

Основная причина проблем — высокие процентные ставки и штрафы. 

Особенности микрозаймов:

1. Высокая ставка. В отличие от банковских кредитов, МФО часто устанавливают процентную ставку, максимально допустимую по закону, что может быть значительно выше, чем в банке.
2. Ежедневные начисления. По многим договорам проценты считаются ежедневно, и даже небольшой просроченный платеж быстро растет.
3. Штрафы за просрочку. За каждый день просрочки начисляются штрафные санкции, которые существенно увеличивают общую задолженность.
4. Комиссии и пени — дополнительные платежи, которые не всегда ясно прописаны в договоре, но в итоге влияют на итоговую сумму долга.

Сравним микрозаймы и кредит в банке

Такой механизм означает, что даже при небольшой задержке оплаты задолженность может увеличиться в разы.

Многие должники оказываются в ситуации, когда платить уже нечем, а суммы растут.

Банкротство предоставляет законный способ ограничить рост долгов и попытаться списать часть обязательств. Но важно понимать, какие именно суммы могут быть списаны, а какие — нет.

Прежде чем идти в суд, имеет смысл проанализировать договор и сделать расчет задолженности.

Как микрокредитные организации реагируют на банкротство

МФО, как и другие кредиторы, обязаны участвовать в процессе банкротства, но их действия могут отличаться от стандартной практики взыскания долгов.

До момента подачи заявления МФО могут использовать коллекторов и судебные иски для взыскания долгов.

Основные шаги МФО во время банкротства:

1. После подачи заявления о банкротстве кредиторы получают уведомление и обязаны подать свои требования к должнику в установленный срок.
2. Кредиторы могут участвовать в собраниях, голосовать за варианты процедуры (реструктуризация, реализация имущества).
3. Некоторые МФО стараются доказать в суде, что проценты и штрафы начислены законно, чтобы сохранить право на получение большей суммы.
4. Если у должника есть имущество, оно может быть включено в конкурсную массу, и МФО участвуют в его распределении.
5. После включения в реестр требований кредиторов, информация фиксируется, и МФО должны действовать в строгом соответствии с законодательством.

Причина таких действий проста: МФО стремятся увеличить свои возвраты.

Поэтому подготовка к банкротству должна быть тщательной — нужно уметь правильно представить свою позицию, проверить расчеты и документы.

Оспаривание процентов и неустоек

Когда человек готовится к банкротству, важно внимательно изучить условия договора микрозайма. Часто именно проценты, пени и штрафы становятся самыми спорными позициями.

Закон позволяет оспаривать те суммы, которые необоснованно увеличивают долг.

Что можно оспорить:

1. Если договор содержит недопустимые условия по начислению процентов или штрафов.
2. Если фактическая ставка в договоре превышает максимально допустимую в соответствии с гражданским законодательством.
3. Неверное начисление процентов за просрочку, дублирование штрафов.
4. Если условия начисления не были ясно изложены в договоре.

Пример типичных ошибок в договоре

Как происходит оспаривание

Оспаривание штрафов и пени микрозаймов при банкротстве физических лиц пошагово:

1. Подача заявление о банкротстве в арбитражный суд должником. В заявлении указывается полный список долгов, включая займы от МФО, с суммами и реквизитами договоров.
2. Кредиторы подают свои требования. После принятия заявления суд уведомляет кредиторов. МФО обязаны направить в суд свои требования с расчетами задолженности: основной долг, проценты, штрафы, пени.
3. Финансовый управляющий проводит анализ требований. Он проверяет расчеты, договоры и условия начисления. Выявляет завышенные суммы, нарушения закона (например, начисление процентов на штрафы), необоснованные комиссии.
4. Управляющий или сам должник подает в суд письменные возражения. В них указывается, какие начисления считаются незаконными, с обоснованием и доказательствами: договорами, выписками, расчетами.
5. Суд изучает документы, заслушивает доводы сторон. При необходимости назначается экспертиза расчетов.
6. Суд принимает определение: включает или исключает спорные суммы из реестра требований. Незаконные начисления могут быть снижены или полностью исключены.

Судебные примеры споров по микрозаймам 2025 года

Судебная практика по банкротству физических лиц и микрозаймам показывает, что далеко не все требования МФО признаются законными.

Рассмотрим несколько обобщенных примеров, чтобы понять, как суды подходят к таким делам.

Пример 1. Оспаривание завышенных процентов

Гражданин подал на банкротство, указав долг перед МФО в размере 80 000 руб.

Суд установил, что: 

• МФО начислила проценты на уже начисленные штрафы.
• Это нарушало условия Гражданского кодекса РФ (проценты не могут начисляться на штрафы).
• Суд уменьшил сумму задолженности до 60 000 руб.

Пример 2. Непрозрачные штрафы

В другом деле должник оспаривал дополнительные комиссии, указанные в договоре как административные сборы.

Суд признал, что:

• Формулировки в договоре были неясны.
• Комиссии не были доказаны документально.
• Эти суммы исключили из расчета задолженности.

Пример 3. Ошибки в расчете МФО

Суд установил, что микрокредитная организация при перерасчете начислила пени за период, когда договор уже был досрочно погашен. Общая задолженность сократилась на 15 000 руб.

Таким образом, суд учитывает не только факт долга, но и законность его расчета. 

Если вы столкнулись с непосильной задолженностью по микрозаймам и думаете о банкротстве, не стоит действовать в одиночку. Это сложная процедура, требующая знания законодательства и судебной практики.

Пройдите бесплатный тест на банкротство и узнаете, подойдет ли вам процедура списания долгов.