Как банкротство влияет на кредитную историю?

Банкротство помогает избавиться от долгов, но оставляет след в кредитной истории на годы. Расскажем как с этим быть и стоит ли этого бояться.

Что такое кредитная история?

Представьте, что у каждого взрослого человека есть специальная финансовая визитка. Она показывает, как мы относимся к денежным обязательствам — брали ли кредиты, вовремя ли возвращали, есть ли неоплаченные долги. Это и есть кредитная история. В ней можно найти информацию о наших кредитах в банках, микрозаймах из МФО.

Перед выдачей кредита банки обязательно проверяют это досье.

Сроки хранения информации о банкротстве

После признания банкротом информация об этом остается в вашей кредитной истории 7 лет (ст. 7 закона № 218-ФЗ).

Но есть важные детали:

• Срок начинает считаться не с момента банкротства, а с последнего изменения в кредитной истории. Например, если через 5 лет вы взяли небольшой займ, отсчет заново.
• Реестр банкротств хранит данные бессрочно. Даже когда запись исчезнет из кредитной истории, банки могут проверить вас в этом реестре. Некоторые кредиторы дополнительно ведут свои черные списки клиентов, которые когда-то не вернули долги.
• Сервис Мой Арбитр тоже хранит данные бессрочно. Причем в базе Мой Арбитр хранится само решение суда. Из него можно узнать не только о факте признания несостоятельным, но и о причинах, которые к этому привели.

Именно поэтому первые 3-5 лет после банкротства лучше избегать новых кредитов — это ускорит обновление истории. Все предложения очистить кредитную историю за деньги являются мошенничеством. Никакие платные услуги не помогут удалить запись досрочно.

Как банки оценивают бывших банкротов?

Отношение банков зависит от нескольких факторов:

• Время, прошедшее с момента банкротства. Первые 2-3 года шансы получить кредит минимальны, после 5 лет ситуация улучшается. И все-таки некоторые микрофинансовые организации и банки, выдающие товарные кредиты, могут выдать займ даже в первые годы после банкротства.
• Причины банкротства. Потеря работы или болезнь воспринимаются лучше, чем злостное уклонение от платежей.
• Текущее финансовое положение. Шансы на займ увеличиваются, если у банкрота теперь стабильный доход или есть имущество для обеспечения займа.

Отношение разных банков к бывшим банкротам

Получение новых кредитов после списания долгов

Закон не запрещает брать кредиты после банкротства, но требует сообщать о своем статусе в течение 5 лет. Скрывать эту информацию недальновидно. Кредитная огранизация все равно запросит кредитную историю и узнает о банкротстве. Попытка скрыть информацию приведет к гарантированному отказу.

Первые годы лучше вообще не обращаться за кредитами.

После 3-5 лет можно пробовать начинать с малого. Например, взять кредитную карту с небольшим лимитом (30-50 тысяч рублей), регулярно использовать на небольшие суммы и аккуратно погашать.

Через 5-7 лет уже можно рассчитывать на более серьезные продукты, но с ограничениями:

• Ипотека — только с большим первоначальным взносом (от 50%);
• Автокредиты — проще получить, если машина остается в залоге;
• Потребительские кредиты — небольшие суммы под повышенный процент.

Реструктуризация долга и кредитный рейтинг

Реструктуризация долга — это первая процедура банкротства. Она предусматривает изменение условий кредита, если должник не может рассчитаться по изначальным условиям.

При реструктуризации сумма долга фиксируется. Пени, проценты и штрафы — не начисляются. Кредиторы могут согласиться даже на уменьшение суммы итогового долга, если должник сможет погасить его за 5 лет.

В отличии от банкротства, которое завершилось реализацией имущества и списанием долгов, реструктуризация вредит кредитной истории меньше. Так как освобождение от долгов не произошло, должник не обязан сообщать о реструктуризации при оформлении кредитов. А в кредитной истории не появляется запись о банкротстве.

Однако, чтобы эта процедура была введена, необходима просрочка по платежам не менее 3 месяцев. А это само по себе негативно влияет на кредитный рейтинг.

Как можно улучшить кредитную историю?

Восстановление кредитной истории — процесс постепенный.

Рекомендуем учитывать нюансы:

• Первые 2-3 года после банкротства лучше вообще не брать кредитов;
• Начать оздоровление кредитной истории стоит с небольших финансовых продуктов: кредитной карты или мелкого товарного кредита;
• Подключить зарплатный проект в банке;
• Раз в год проверять свою кредитную историю через Госуслуги и исправлять возможные ошибки;
• Не оформлять микрозаймы (банки воспринимают такие займы негативно);
• Не стоит подавать много заявок на кредиты, так как каждая проверка истории немного снижает ваш рейтинг.

Полное восстановление кредитной истории

Полноценное восстановление кредитной истории занимает 5-7 лет. Через 3 года можно получить небольшой кредит, через 5-7 лет — рассчитывать на более серьезные продукты, хотя условия все равно будут менее лояльные, чем у людей с чистой историей.

После банкротства особенно важно вести финансовую жизнь аккуратно. Регулярные доходы, отсутствие новых долгов и ответственное использование кредитных продуктов помогут со временем восстановить доверие банков.